Wat gebeurt er als de bank failliet gaat?

Het ondenkbare is toch gebeurd: een bank die hier actief is, Icesave,  is  van de ene op de andere dag failliet gegaan. Ook een gevolg van ‘slechte’ hypotheken die jaren geleden al zijn verkocht en waarvan de gevolgen nu nog doordreunen over de hele wereld. In Nederland leken de problemen ver weg, maar ook hier verdampen miljarden op de beurs en lijkt zelfs het spaargeld niet meer veilig. Begrijpelijk, want in de huidige economische wereld zijn geldstromen vaak op een of andere manier met elkaar verbonden. Desondanks stelt onze eigen minister van Financien dat Amerikaanse toestanden zich hier niet zomaar voordoen. Misschien heeft hij gelijk, maar in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor een probleemloze toekomst. Veel mensen stellen zich toch hardop de vraag: wat als de bank failliet gaat?

Mijn Geld hoopt ook op betere tijden, maar schetst kort de gevolgen van dit doemscenario voor de belangrijkste diensten die banken bieden: spaargeld, de betaalrekening en de hypotheek.

Alle banken die in Nederland opereren vallen geheel of gedeeltelijk onder de garantieregeling van De Nederlandsche Bank (DNB). Deze regeling houdt in dat bij een eventueel faillissement van de bank de eerste €100.000 op uw spaarrekening is gegarandeerd. Voorwaarde is wel dat de bank werkt onder het volledige toezicht van De Nederlandsche Bank. Het gegarandeerde bedrag geldt per persoon en dus NIET per rekening. Wie elk risico wil uitsluiten vertrouwt niet meer dan €100.000 per persoon aan één bank toe.

Als de bank failliet gaat volgt een oproep van DNB om u te melden, dat zal dan waarschijnlijk gaan middels onder meer een advertentie in dagbladen. Daarna moeten gedupeerde rekeninghouders zich binnen 5 maanden melden. Vervolgens zou DNB er in principe voor moeten zorgen dat u binnen 3 maanden - een deel van - uw spaargeld terug krijgt.

Ook betaalrekeningen vallen onder het ‘depositogarantiestelsel van DNB –zie hierboven-. Kort gezegd: bij banken die volledig onder dit stelsel vallen zit u tot €100.000 ‘veilig’. Maar er is ook nog een praktische kant. Als de bank failliet gaat, houdt in principe alles op. U krijgt wellicht –een deel van- het tegoed op de rekening terug, maar wat gebeurt er met salarisbetalingen, overschrijvingen, machtigingen enzovoorts?

Tenzij een andere bank de boedel met rekeningnummers en al overneemt, zullen consumenten daar waarschijnlijk zelf iets voor moeten regelen en over moeten stappen naar een andere bank. Daarvoor bestaat al nu ook al een overstapservice die dat wat makkelijker maakt.

Laat me u meteen uit een droom helpen: uw (hypotheek)schuld komt niet te vervallen. Dat zal voor de dan failliete bank op de boeken staan als een ‘bezit’ en wordt via een curator overgenomen door een andere partij. Als u voor de hypotheek ook een kapitaal heeft opgebouwd, bijvoorbeeld via een spaarhypotheek, dan wordt deze op grond van de Faillissementswet in principe ‘verrekend’.

Stel: U hebt een hypotheek van €250.000 en in de loop der jaren €75.000 bij dezelfde bank gespaard, dan blijft bij de nieuwe bank een hypotheek over van €175.000.

• Als de bank failliet gaat (deel 2)