Sparen voor pensioen: banksparen of lijfrente. Welke vorm is het best?

Bijsparen voor het pensioen is op verschillende manieren fiscaal aantrekkelijk gemaakt: banksparen en middels een lijfrente. Welke vorm is het best?

Het belangrijkste verschil tussen banksparen en een lijfrente is bij wie u spaart. Voorheen mochten alleen verzekeraars fiscaal aantrekkelijke spaarproducten aanbeiden, sinds 2008 mogen de banken dat ook. Maar er zijn nog meer verschillen die belangrijk zijn bij het bepalen van uw keuze.

Minimaal vijf jaar

Bij zowel banksparen als lijfrente spaart u gedurende een vastgelegde periode en wordt het geld daarna (meestal verdeeld over een langere periode) uitgekeerd. Die uitkering moet u uitsmeren over minimaal vijf jaar. Een tijdelijke uitkering dient vanaf uw 65e tot uw 70e levensjaar in te gaan. Over deze uitkeringen moet normaal inkomstenbelasting betaald worden. Het fiscaal voordeel zit dus (mogelijk) in een lager belastingtarief omdat uw inkomen lager wordt na uw pensionering.

Overlijden

Een lijfrente sluit u af op 'uw lijf'. Komt u te overlijden dan vervalt in principe ook de uitkering. Daartegen kunt u zich verzekeren, maar daar zijn extra kosten aan verbonden. Een bankrekening valt gewoon in de nalatenschap. Tel daarbij op dat de uitkeringsperiode van banksparen is op te rekken tot bijvoorbeeld 50 jaar. In theorie is banksparen daarom ook in te zetten als een instrument om dit vermogen fiscaal vriendelijk naar een volgende generatie over te hevelen. Informeer bij u bank en eventueel uw notaris naar de mogelijkheden.

Wat is beter?

De Consumentenbond onderzocht enig tijd geleden de verschillen tussen sparen voor uw pensioen bij de bank of bij de verzekeraar. Banksparen kwam daar als beste uit de bus, omdat een bank hogere bedragen uitkeerde. Toch vond de bond een waarschuwing op zijn plaats. De producten verschillen sterk en de uiteindelijk uitkering is afhankelijk van diverse factoren zoals de leeftijd, eerste inleg en de looptijd.

Het was de bedoeling van de wetgever om met banksparen de markt voor pensioensparen open te breken en andere spelers toe te laten om zo te zorgen voor meer concurrente en hopelijk betere producten. Die opzet lijkt geslaagd. 
Het is mogelijk om bestaande verzekeringen om te zetten naar bankspaarproducten. Doe dit alleen na het inwinnen van deskundig advies.

Lees meer over pensioen en lijfrente: