Gaat u binnenkort met pensioen en heeft u een beschikbare premieregeling? Dan mag u zelf bepalen bij welke verzekeraar u uw pensioen laat uitkeren. Met deze tips haalt u de hoogste uitkering voor u zelf waar u de rest van uw leven plezier van heeft.
Bij veel pensioenregelingen, die verzekerd zijn bij een verzekeraar, krijgt de deelnemer op pensioendatum te horen dat er een kapitaal beschikbaar is. Voor dat kapitaal moet men zelf een Pensioenuitkering aan kopen. In dit artikel leg ik u uit hoe u voor zo’n kapitaal de hoogste uitkering kunt krijgen en welke mogelijkheden u heeft. Heeft u pensioen opgebouwd bij een pensioenfonds, zoals ABP, Zorg en Welzijn en Pensioenfonds voor de Bouw, dan krijgt u een vaste uitkering van het pensioenfonds. De tips in dit artikel gelden dus niet voor deelnemers aan een pensioenfonds, maar wél voor iedereen die zelf extra spaart voor zijn of haar pensioen.
Altijd pensioenverzekeraars vergelijken
Het eerste voordeel dat u kunt krijgen is door altijd pensioenverzekeraars te vergelijken. U bent niet verplicht om uw vrijkomend pensioenkapitaal te laten uitkeren door de verzekeraar waar het vrijkomt. U mag shoppen voor de hoogste uitkering. En dat loont! De verschillen kunnen oplopen tot tientallen tot zelfs honderden euro’s per maand. Uiteraard afhankelijk van de hoogte van uw pensioenkapitaal. U bent dief van uw eigen portemonnee als u voor de rest van uw leven een te lage uitkering ontvangt, omdat u niet goed hebt vergeleken welke verzekeraar de hoogste uitkering geeft.
Drie mogelijkheden om uw pensioen uit te keren
U wilt natuurlijk een zo hoog mogelijke pensioenuitkering. Daarom is het goed om te weten welke mogelijkheden u heeft en wat de voor- en nadelen zijn. Ik zet het duidelijk voor u op een rijtje:
Vast pensioen
U kunt kiezen voor een vast pensioen. U krijgt dan een gegarandeerd pensioen voor de rest van uw leven. De maandelijkse uitkering blijft voor de rest van uw leven gelijk. Uw pensioen heeft dus wel last van inflatie. De uitkering wordt vastgesteld op het moment dat u met pensioen gaat is en vooral afhankelijk van de rentestand (rekenrente) op dat moment. Een jaar geleden was de rekenrente nog negatief en daardoor was de uitkering voor de rest van uw leven laag. Mensen die nu een vast pensioen afsluiten krijgen voor hetzelfde kapitaal een levenslange uitkering die zo’n 25 procent hoger is dan vorig jaar. Dat komt door de gestegen rente.
Hoog-laag Pensioen
Als u kiest voor een hoog–laag pensioen krijgt u de eerste jaren een hogere uitkering. U kunt kiezen voor een hogere uitkering gedurende de eerste 5 of 10 jaar. Daarna daalt de uitkering en blijft voor de rest van uw leven gelijk. Door te kiezen voor een hoog-laag pensioen kunt u in uw ‘jonge’ pensioenjaren leukere dingen blijven doen, omdat u een hoger pensioen krijgt. Na die periode daalt de uitkering en zou u dus minder geld nodig moeten hebben om van te kunnen leven. Ook een hoog-laag pensioen wordt bepaald aan de hand van de rekenrente op het moment dat u met pensioen gaat.
Variabel pensioen
De hoogste pensioenuitkering kunt u krijgen met een variabel pensioen. Bij een variabel pensioen wordt alleen de uitkering voor het eerste jaar bepaald. De rest van uw pensioenkapitaal wordt niet weggezet tegen rente maar wordt belegd. Het verwachte rendement op die beleggingen is hoger en daarom ontvangt u bij een variabel pensioen ongeveer 20 procent meer pensioen. Maar let op, het is een variabel pensioen en dat betekent dat als het redement in een jaar negatief is, uw pensioenuitkering daalt. Variabel pensioen is dus niet voor iedereen geschikt. Als u 100 procent zekerheid wilt over de hoogte van uw pensioen , moet u niet kiezen voor een variabel pensioen. Maar als u niet wakker ligt van een pensioen dat het ene jaar iets hoger of lager is, dan kunt u met een variabel pensioen een hoger pensioen ontvangen.
Belangrijke keuze: wel of geen partner pensioen
De hoogte van uw pensioen wordt ook bepaald voor de keuze of u wel of geen partnerpensioen wenst. Heeft u geen partner dan kunt u een hogere uitkering krijgen. Als u komt te overlijden stopt namelijk de uitkering. Het nog niet uitgekeerde pensioenkapitaal gaat dan naar de verzekeraar. Voor dat risico beloont de verzekeraar u met een hogere uitkering. Maar als u wel een partner heeft dan is het natuurlijk verstandig om een partner pensioen mee te verzekeren. Uw partner ontvangt dan, als u komt te overlijden, 70 procent van de maandelijkse pensioenuitkering. Maar die is dus lager dan een pensioen zonder partnerpensioen. Bijna iedereen die een partner heeft , kiest ook voor een partner pensioen. Maar in het geval de partner zelf ook een goede pensioenregeling heeft, kun je ervoor kiezen om het partner pensioen niet te verzekeren en zelf een hogere uitkering te ontvangen.
REKENVOORBEELD De verschillen in bedragen per maand
Erik is 67. Hij is getrouwd met Els ( 65) en gaat met pensioen. Zij pensioenkapitaal dat vrijkomt is €150.000. Via de pensioenmodule van Moneywise berekent Erik zijn maandelijkse pensioen:
Vast pensioen met partnerpensioen: €684 per maand
vast pensioen zonder partnerpensioen: €798 per maand
Hoog laag pensioen met partnerpensioen: €779 eerste 10 jaar en daarna €584 levenslang
hoog laag pensioen zonder partnerpensioen €893 eerste 10 jaar en daarna €670 levenslang
Variabel pensioen met partnerpensioen : tussen de €890 tot €700 per maand afhankelijk van het gewenste beleggingsrisico.
Variabel pensioen zonder partnerpensioen : tussen de €983 tot €790 per maand afhankelijk van het gewenste beleggingsrisico
Slim schuiven met het extra pensioen, kan dus een voordeel opleveren van honderden euro's per maand! Valt uw extra pensioengeld binnenkort vrij? Ga dan niet zomaar in op het eerste voorstel van de eerste aanbieder, maar vergelijk en pas voorwaarden en uitkeringen aan aan uw wensen.
Jeroen Wolfsen is oprichter van vergelijker Moneywise.nl en geeft onafhankelijk advies over financiële producten.
