Hypotheek: lenen van familie

Vraag het de expert

Financieel adviseur Susan van der Graaf beantwoordt vragen van Pluslezers over het hypotheken en het lenen van familie.

Kunnen we een overbruggingshypotheek ­afsluiten voor ons nieuwbouwhuis?

Wij gaan kleiner wonen in een nieuw te bouwen woning met een aankoopprijs van €275.000. Onze huidige woning heeft een WOZ-waarde van €491.000 en er rust nog een aflossingsvrije ­hypotheek op van €35.000. Onze huidige woning kunnen we pas verkopen als de nieuwe woning klaar is, maar we moeten al wel betalingen doen tijdens de bouw. Kunnen we hiervoor een overbruggingskrediet afsluiten?

U zit in een lastige situatie. Aan de verkoop van uw oude huis houdt u per saldo geld over, maar zolang het niet verkocht is, hebt u geldgebrek. Een ­overbruggingskrediet zou uitkomst kunnen bieden, maar banken bieden dit alleen aan in combinatie met een nieuwe hypotheek – en die hebt u niet nodig. In feite hebt u een hypotheek nodig voor ongeveer een jaar, waarna u de hele schuld in één keer aflost uit de verkoop­opbrengst. Dit kunt u ook bereiken door een reguliere hypotheek voor 30 jaar af te sluiten met een korte rente (variabel of voor 1 jaar vast). Na afloop van deze rentevrije periode mag u de hele hypotheek boetevrij aflossen.

Andere mogelijkheid

Of u kiest een aanbieder waarbij u altijd onbeperkt boetevrij mag aflossen (op dit moment alleen mogelijk bij Florius en MUNT Hypotheken). Helaas krijgt u voor de nieuw af te sluiten hypoheek wel te maken met de bijleenregeling; de verkoop van uw oude huis brengt meer op dan de hoogte van de hypotheekschuld en daarom is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Banken hebben strenge inkomenseisen om zeker te stellen dat u deze niet-aftrek­bare rente kunt betalen. Voldoet u daar niet aan, dan zult u eerst uw huidige woning moeten verkopen, vervolgens van de opbrengst de nieuwbouwwoning laten bouwen, en de tussenliggende tijd doorbrengen in een huurwoning.

Zal ik geld ­schenken of uitlenen via de ­familiebank?

Ik heb mijn zoon en zijn vriendin een lening verstrekt voor de financiering van hun koophuis. Dat doen we volgens de familiebankconstructie: zij betalen mij rente die voor hen aftrekbaar is en ik schenk hun dit bedrag terug. Nu doet zich in 2017 de mogelijkheid voor om €100.000 belastingvrij te schenken voor het financieren van een koopwoning. Is het verstandig daarvan gebruik te maken? Of is het voordeliger de lening door te laten lopen?

Schenken is gunstiger. Lenen via de familiebank kost namelijk altijd geld, omdat je niet iedere euro terugkrijgt. Stel: een kind leent €100.000 en betaalt 5 procent rente (€5000). Na aftrek van 40,4 procent belastingvoordeel (€2020) is dat nog €2980. Het voordeel voor u als ouder is de extra rente die het geld oplevert ten opzichte van een spaarrekening: in plaats van een schamele 1 procent krijgt u nu 5 procent, dus 4 procent extra, ofwel €4000. Schenkt u dit voordeel terug aan uw zoon, dan levert de lening hem €1020 per jaar op.

Nog meer voordelen

Het schenken van een ton in één keer heeft meer voordelen. Zo hoeft u over dit bedrag geen vermogensbelasting meer te betalen en hoeft uw zoon er later geen erfbelasting over te betalen.
Wilt u gebruikmaken van de eenmalige schenking van een ton, dan kunt u voor dat jaar niet ook de vrijstelling van €5320 (2017) toepassen. U moet dus kiezen. Wacht daarmee niet te lang, want of de tot €100.000 verhoogde ­eenmalige vrijstelling blijft ­terugkeren, is in ons politieke landschap ongewis.

Susan van der Graaf
Erkend hypothecair planner
T 072-531 75 41
www.hypotheekacademie.nl

Persoonlijk advies

De antwoorden op vragen van Pluslezers zijn beknopt en toegespitst op hun situatie. In uw situatie kan het advies anders uitpakken. Raadpleeg voor een persoonlijk advies daarom altijd een financieel expert.

Bron(nen):