De invloed van studieschuld op het verkrijgen van een hypotheek

Wanneer uw kinderen tijdens de studie geld van DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs, de voormalige Informatie Beheer Groep) hebben geleend, dan kan deze schuld in de loop der jaren tot een flink bedrag zijn opgelopen. Hoewel de rente op deze schuld relatief laag is en de aflossingsverplichtingen ook vrij soepel, kan een studieschuld het verkrijgen van een hypothecaire financiering (hypotheek) wel in de weg staan.

Banken of andere hypotheekverstrekkers zijn namelijk verplicht vast te stellen dat de maandlasten van de te adviseren hypotheek gedurende de hele looptijd van die hypotheek verantwoord zijn. Daarbij houden ze rekening met de verplichting om bestaande schulden af te lossen. Daarbij werd tot nog toe altijd uitgegaan van 2% van de schuld per maand als extra last.

Voor starters op de woningmarkt met een studieschuld, leidt deze regel tot een onevenredig grote negatieve invloed op het maximale hypotheekbedrag.

Daarover zijn dit jaar dan ook twee keer kamervragen gesteld. Inmiddels zijn de partijen die erover gaan (Verbond van Verzekeraars, Nederlandse Vereniging van Banken en de Autoriteit Financiële Markten) tot de conclusie gekomen dat de weging van een studieschuld minder zwaar mag zijn dan van andere schulden. Dit leidt ertoe dat niet 2%, maar 0,75% van de studieschuld per maand wordt gezien als maandlast.
Hierdoor neemt het deel van het inkomen dat aan de hypotheek besteed kan worden toe, waardoor ook de hypotheek zelf hoger mag zijn dan tot nu toe.

Alle hypotheekverstrekkers zullen uiterlijk 1 april 2013 deze soepeler norm hanteren.

Rekenvoorbeeld: Wat betekent dit voor een starter op de woningmarkt met een studieschuld?
We belichten hier de situatie van een alleenstaande 25-jarige dochter. Haar ouders zijn bereid bij te springen voor een eventueel tekort door middel vans een schenking; echter niet tot onbeperkte hoogte.
De dochter heeft haar studie Rechten afgerond, en nu een vaste baan gevonden op een advocatenkantoor. Ze verdient hiermee € 48.000 bruto per jaar. Ze heeft nog wel een studieschuld van € 17.000. De dochter heeft een woning op het oog van € 230.000. Ze heeft hiervoor, inclusief kosten koper, € 245.000 nodig.

Situatie 1: geen studieschuld
Als ze geen studieschuld zou hebben gehad, zou ze maximaal een hypotheek kunnen krijgen van ongeveer € 224.400. De ouders zouden dus € 20.600 moeten schenken om de aankoop van de woning mogelijk te maken.

Situatie 2: wel studieschuld (oude regeling)
Met haar studieschuld en de huidige wijze van berekening, komt haar maximale lening uit op iets minder dan € 164.000. De studieschuld van € 17.000 beperkt de leencapaciteit voor de hypotheek dus met meer dan € 60.000. In dit geval zou het betekenen dat de ouders ruim € 81.000 moeten schenken aan de dochter, om de aankoop van de woning mogelijk te maken. Dat bedrag is hoger dan de maximale fiscale vrijstelling, met als gevolg een (deels) belaste schenking.

Situatie 3: wel studieschuld (nieuwe regeling)
Door de nieuwe rekenmethode - die uiterlijk 1 april 2013 wordt ingevoerd - kan de dochter bijna € 202.000 lenen, ondanks haar studieschuld. De ouders zouden in dat geval € 43.000 moeten schenken om de woning aan te kunnen kopen. Dit bedrag zit nog net onder de maximale schenkingsvrijstelling voor aanschaf van een woning.

N.B. Uiteraard bestaan er andere mogelijkheden om kinderen financieel bij te staan bij de aankoop van een woning. Daar gaan we in dit artikel niet verder op in.