Als je €10.000 over hebt

Spaarrekening +€15

Sparen loont niet of nauwelijks. De rente daalt al jarenlang en ligt inmiddels ruim onder de 1 procent. In mei 2017 was de rente op direct opvraagbare spaarrekeningen gemiddeld 0,35 procent. Een jaar later is dat gedaald naar gemiddeld nog geen 0,25 procent. Wie €10.000 op een spaarrekening zet, mag dus rekenen op zo’n €30 rente per jaar, omgerekend een schamele €2,50 per maand. Tussen maart en september 2018 levert dat dus €15 op.

Jarenlang was het lucratiever spaargeld dat je langere tijd kon missen op een termijndeposito te zetten. Het spaargeld staat dan een tijdje vast, bijvoorbeeld één, twee of tien jaar. Tegenwoordig levert dat nauwelijks meer op dan een direct opvraagbare spaarrekening. Wie zijn geld twee jaar vastzet, kan daar €60 rente per jaar voor krijgen. Bij tien jaar vast is de vergoeding gemiddeld bijna 1 procent, dat is ongeveer €100 per jaar. Dat is weliswaar ruim drie keer zoveel als op een ­gewone ­spaarrekening, maar als de rente over een paar jaar gaat stijgen staat je geld vast ­tegen 1 procent. Nauw verwant aan sparen is het beleggen in staatsobligaties. Het is de veiligste vorm van ­beleggen. Met staatsobligaties leen je geld uit aan de rijks­overheid. Speel je op veilig en kies je voor obligaties van sta­biele eurolanden als Duitsland en Nederland, dan ontvang je daar nauwelijks rendement op. Logisch, want de Duitse en de Nederlandse staat lenen bijna gratis.

Getty Images

Goud  - €400

Goud staat bekend als veilige haven voor beleggers, zeker als er turbulentie op de aandelen- en/of valutamarkt is. Beleggen in goud kan op verschillende manieren. Zo kun je fysiek goud kopen in de vorm van baren of munten en dit goud veilig bewaren. Is de goudkoers bij verkoop hoger, dan maak je winst. Ook is het mogelijk om in goud te beleggen door een zogeheten tracker te kopen, die de goudkoers op de voet volgt.

Op 1 september kostte een troy ounce (31,1 gram) goud €1117,21. Voor €10.000 koop je ruim 275 gram goud. Een half jaar later is de koers van het goud gedaald tot €1072,76 en weer een half jaar later staat de koers op €1033,91. Het betekent dat de goudbelegger in een jaar tijd ongeveer 7 procent heeft ingeleverd. De belegger die op 1 maart is ingestapt, heeft 4 procent ­verloren in een half jaar.

Bitcoin  - €3000

Een op het oog lucratieve maar riskante belegging is de bitcoin. Dit is een zogeheten ­­cryptovaluta, een digitale munt die werkt zonder centrale bank of centrale beheerder. Met ­bitcoins kun je betalen, maar het is ook mogelijk bitcoins aan te kopen in de hoop op een koersstijging. Voor het bewaren van bitcoins heb je een digitale portemonnee nodig, een wallet. Bitcoins kun je gewoon kopen. Dat kan via een handelsplatform of bij een bitcoin-onderneming waar je gewoon via iDeal bitcoins kunt afrekenen.

Getty Images

Er zijn voldoende verhalen in omloop van bitcoin-bezitters van het eerste uur die miljonair zijn geworden. Die kans lijkt nu wel zo’n beetje verkeken. De koers van de bitcoin gaat flink op en neer. Wie op 1 september 2017 besloot om €10.000 in bitcoins te investeren, kon bij de openingskoers 2,4985 bitcoins kopen. Bitcoins worden in eenheden tot ver achter de komma verkocht. Die dag fluctueerde de koers tussen €3972,2 en €4149,8101 per bitcoin, een verschil van 177 euro.

Een jaar later, op 1 september 2018, was de koers van de bitcoin flink gestegen tot boven de €6000. Verkocht de belegger zijn bitcoins tegen de openingskoers, dan leverde dat ruim €15.000 op, een winst van ruim €5000 in een jaar tijd. Dat is een rendement van 50 procent. Het lijkt zo dus een prima actie om €10.000 in bitcoins te investeren.

Het plaatje ziet er heel anders uit voor een belegger die niet op 1 september 2017 instapte, maar een half jaar later op 1 maart 2018. De koers van de bitcoin is dan meer dan verdubbeld vergeleken met een half jaar eerder. Die dag schommelt de koers tussen €8416,4697 en €9012,9404. Voor €10.000 koop je dan 1,1 à 1,2 bitcoins. Een half jaar later is de waarde van die 1,1 à 1,2 bitcoins gedaald tot rond de €7000, een verlies van rond de €3000, ofwel een negatief rendement van 30 procent. Het is duidelijk: een investering in bitcoins is hoogst onzeker. Het kan flink winstgevend zijn, maar ook zwaar verliesgevend.

Naast de bitcoin zijn er talloze andere cryptovaluta’s te koop. Wie er geld in wil beleggen, doet er zeer verstandig aan om eerst goed te bestuderen wat een bitcoin is en hoe het werkt. Lang niet iedereen is ervan overtuigd dat cryptovaluta’s überhaupt een toekomst hebben.

Nederlandse aandelen  + €477

Een bekend alternatief voor een spaarrekening is beleggen op de beurs. Drie adviezen die deskundigen daarbij geven zijn: spreiden, spreiden en nog eens spreiden. Hoe beter het kapitaal wordt gespreid, des te kleiner het risico op uitschieters naar boven of naar beneden. Let op: koersen ­kunnen stijgen en dalen.

Met €10.000 is het niet goed mogelijk om zelf te spreiden over de verschillende fondsen en dan is het verstandiger het geld te investeren in een beleggingsfonds dat voor de spreiding zorgt. Graadmeter voor de prestatie van de Nederlandse aandelenkoersen is de AEX-index, een gewogen gemiddelde van de 25 aandelen van de grootste bedrijven gemeten naar beurswaarde. Sommige beleggingsfondsen, trackers geheten, imiteren de AEX-index en volgen de waardeontwikkeling van de AEX op de voet. Zo groeit of krimpt het ­kapitaal mee met de AEX-index.

De AEX-index opent op 1 september 2017 op 518,16 punten. Een half jaar later, op 1 maart 2018, opent de index op 533,05 en weer een half jaar later, op maandag 3 september 2018, op 558,50. Dat betekent dat de AEX-index van 1 september 2017 tot 3 september 2018 met bijna 8 procent is gestegen. Bij een investering van €10.000 is dat een winst van €779. In het halfjaar van 1 maart 2018 tot 3 september steeg de index met bijna 5 procent, een winst van €477.

Getty Images

Wereldwijde aandelen  + €1.052

Wie het spreiden van risico’s grondiger wil aanpakken, zal niet tevreden zijn met het volgen van de Nederlandse beursindex. De ultieme spreiding is wereldwijd. Dat betekent €10.000 investeren in een ­tracker die bijvoorbeeld de MSCI World Index volgt, een index met bedrijven uit 23 landen in Amerika (VS en Canada), Europa (onder meer Duitsland, Verenigd Koninkrijk, Frankrijk, Italië, Nederland en Noorwegen) en Azië (onder meer Australië, Japan en Honkong). Opkomende landen, zoals Brazilië, India, China en ontwikkelingslanden, zijn niet in deze index opgenomen. De MSCI World Index staat op 1 september 2017 op 1965,79 dollar. Dat is €1631,61. Een half jaar later staat de index op €1692,88 en weer een half jaar later op €1870,93. Dat is dus een stijging met bijna 15 procent in het jaar van 1 september 2017 tot 3 september 2018. Bij een belegging van €10.000 euro is dat €1467. Wie op 1 maart is ingestapt, heeft in het halfjaar tot 3 september een winst van €1052 geboekt.