Volgende patiënt! (En wie gaat dat betalen?)

Het aanbod aan zorgverzekeringen voor huisdieren ziet er op het eerste gezicht vreemd uit. Weliswaar is de grootste aan­bieder, ­Proteq Dier & Zorg, onderdeel van verzekeraar SNS, maar andere zijn Kruidvat, Hema en busmaat­schappij ­Connexxion. Ook een dierenartsen­coöperatie en­ ­internetverzekeraar (Verzekeruzelf.nl) bieden verzekeringen aan.

Wie achter de schermen kijkt, ziet dat het hierbij eigenlijk om de grote, bekende verzekeraars gaat. Zo verkoopt Kruidvat een verzekering van Aegon, doet Hema zaken met Achmea, biedt Connexxion polissen van Delta Lloyd aan, heeft de dierenartscoöperatie haar Petplan ondergebracht bij Unigarant en kom je via de internetaanbieder ook bij SNS terecht. Naar eigen zeggen is Proteq Dier & Zorg marktleider met ruim 112.000 verzekerde honden en katten. Aangezien er in Nederland ongeveer 1,8 miljoen honden en 3,3 miljoen katten zijn, betalen de meeste baasjes de dierenarts dus uit eigen portemonnee.

Wat níet wordt vergoed

Wie een huisdierenverzekering afsluit, kan de kosten van een consult bij de dierenarts, medisch onderzoek, operatie, identificatiechip, medicijnen, hulpmiddelen en euthanasie declareren. Maar de verzekering dekt ook veel niet. Voorzienbare ingrepen als vaccinaties en castratie/sterilisatie zijn uitgesloten. Dat geldt ook voor ziektes die al aanwezig waren tijdens het afsluiten, of die vlak daarna optreden. Daarnaast vergoeden de meeste verzekeringen bij honden niet de behandeling van kwalen aan heupen en ellebogen. Ook kunnen er rasgebonden uitsluitingen zijn bij bepaalde kwalen.

Een verzekering vergoedt alleen ingrepen die medisch noodzakelijk zijn. Daarbij is niet de mening van de eigen dierenarts doorslaggevend, maar ‘algemeen ­wetenschappelijk inzicht’. Zo kan het dat een dure nieroperatie voor een oude kat niet meer wordt vergoed. Bij een ingreep boven de €500 of €750 moet vooraf toestemming worden gevraagd, en vaak staat in de polisvoorwaarden dat de verzekeraar in discussie mag gaan met de dierenarts over diagnose, behandeling en kosten. Dat kan in theorie betekenen dat een voorgenomen ingreep na een discussie toch niet vergoed wordt. Bij een spoedeisende ingreep geldt dit niet; die moet alleen zo snel mogelijk worden gemeld.

De eigen bijdrage

Voor de kosten die gedekt worden, hanteren alle verzekeraars een maximale vergoeding per jaar plus een eigen bijdrage. Die loopt uiteen van €2500 (Aegon) tot €5000 (Proteq). Bij Petplan varieert hij van €3000 tot €5000, afhankelijk van de afgesloten verzekering. De eigen bijdrage geldt meestal per declaratie. Bij Aegon kun je rekeningen opsparen en eens per half jaar indienen. Zo betaal je de ­eigen bijdrage van €35 één keer per half jaar. Achmea rekent een eigen bijdrage van €45, maar daar mag je de rekeningen een heel jaar opsparen. Petplan rekent een eigen bijdrage van €45, maar daar mag je de rekeningen een heel jaar opsparen. Petplan rekent een eigen bijdrage van €17,50 per bezoek aan de dierenarts. In ruil voor een hogere premie is die te verlagen tot €12,50 of €7,50. Delta Lloyd rekent 20%, Proteq en SNS 19% eigen bijdrage.

Extra tandartsverzekering?

Voor veel voorkomende ingrepen zoals vaccinaties en castratie/sterilisatie kun je aanvullende verzekeringen afsluiten, soms in combinatie met andere extra dekkingen. Bij inentingen geldt altijd een maximumvergoeding per jaar en bij sommige verzekeraars ook een eigen bijdrage. De hoogte van het maximum verschilt, maar vaak is het €50 of iets meer per jaar. Petplan is met zijn duurste verzekering het meest genereus en vergoedt tot €110 per jaar aan inentingen. Bij castratie/sterilisatie is het verhaal vergelijkbaar: ook hier geldt een maximum en vaak een eigen bijdrage.

De mogelijkheden bij aanvullende verzekeringen verschillen sterk van verzekeraar tot verzekeraar. Sommige hebben verzekeringen voor bijvoorbeeld chemo- en ­radiotherapie, fysiotherapie en preventie. Ook zijn er crematie-, reis- en tandartsverzekeringen. Andere bieden verschillende versies van het ­basispakket aan. De duurdere versie biedt dan meer dekking (denk aan homeopathie en acupunctuur) of een hogere dekking (100%). Ook een ­combinatie van verschillende ­pakketten en specifieke aanvullende verzekeringen is mogelijk. Vaak geldt voor de aanvullende verzekeringen een eigen bijdrage en/of maximumvergoeding.

Katten zijn goedkoper

De hoogte van de premie voor een huisdierenverzekering kan flink uiteenlopen. Vanzelfsprekend is een verzekering met een extra uitgebreid pakket plus aanvullende verzekeringen duurder dan een eenvoudige. Daarnaast is er een verschil tussen hond en kat: een kattenverzekering is goedkoper dan die voor een hond. Vervolgens speelt de leeftijd een rol. Een verzekering voor een jong dier is goed­koper. Bij honden is ook het gewicht van belang: hoe zwaarder, hoe duurder. In de tabel op de volgende pagina staan ­enkele ­premievoorbeelden.

Conclusie: waarde is beperkt

Bij een ongeluk of niet al te ingrijpende ziekte kan de verzekering dus haar waarde bewijzen. Maar als de rekening van de dierenarts echt oploopt, komt de grens snel in zicht. De website www.verzekerjehuisdier.nl vergelijkt een aantal huisdierverzekeraars. Kruis aan wat de aanvullende wensen zijn en de vergelijker laat de voordeligste ­mogelijkheden zien.