Huis kopen na je pensioen: hoe zit dat precies?

Heb je woonwensen voor na je pensioen? Wil je bijvoorbeeld graag kleiner wonen? Zou je graag een huis kopen dat dichter bij je kinderen ligt? Lijkt een gelijkvloerse woning je wel wat? Of wil je verhuizen van een eengezinswoning naar een appartement met altijd zorg in de buurt?

Wil je weten hoeveel hypotheek jij kunt krijgen voor een nieuwe woning? Bereken je maximale hypotheek.

Kun je een huis kopen na je pensioen?

Ja, in principe is het mogelijk om een huis te kopen na je pensioen. Het is een groot misverstand dat je na je pensioen geen hypotheek meer kunt krijgen. Speciaal voor gepensioneerden is er de seniorenhypotheek: een hypotheek voor mensen die AOW ontvangen. Waarschijnlijk kun je als gepensioneerde wel minder hypotheek krijgen dan toen je nog in loondienst werkte. Maar verder zit je pensionering de aankoop van een huis zeker niet in de weg.

Huis kopen na je pensioen: wat is er anders?
Wel klopt het dat er een paar dingen anders zijn als je een huis koopt na je pensioen dan als je nog niet gepensioneerd bent. Dit zijn de belangrijkste verschillen:

• De hypotheekaanbieder kan niet rekenen met een inkomen uit werk, maar gaat uit van je pensioeninkomen en je AOW.
• Je kunt vaak iets minder lenen dan voordat je met pensioen ging. Je pensioeninkomen valt namelijk altijd lager uit dan wat je eerder in loondienst verdiende. 
• Mogelijk is de rente niet aftrekbaar. Je hebt namelijk maar een beperkte tijd (in principe 30 jaar, soms langer door regelingen) recht op hypotheekrenteaftrek. Ook daardoor kun je minder lenen: een hypotheek met niet-aftrekbare rente wordt zwaarder getoetst.
• Aan de andere kant kun je met hetzelfde inkomen in verhouding meer lenen dan vóór je pensioen. Hypotheekaanbieders zijn namelijk soepeler met de hypotheeknormen vanaf de AOW-leeftijd. Je betaalt vanaf die leeftijdsgrens ook minder belasting in de eerste schijf. Daardoor kun je relatief meer maandlasten dragen.
• Veel gepensioneerden willen kleiner wonen. In dat geval koop je een huis dat minder kost dan het huis waarin je woonde. Mogelijk levert dat je lagere maandlasten op.
• Gepensioneerden die al langere tijd in hun huidige woning wonen, hebben een flinke overwaarde opgebouwd. Dat bedrag kun je investeren in je volgende huis. Je hebt daardoor minder hypotheek nodig. 
• Heb je een aflossingsvrije hypotheek lopen? Dan kun je die soms meenemen met behoud van de eerdere voorwaarden. Dat bespaart je maandlasten. Wel mag je maximaal 50% van de koopsom van je nieuwe woning aflossingsvrij financieren.
• Sommige geldverstrekkers gaan soepeler om met de leennormen als je een aflossingsvrije hypotheek hebt en AOW ontvangt (of 10 jaar of minder voor de AOW-leeftijd zit). Dat heeft ermee te maken dat je bij een aflossingsvrije hypotheek lagere maandlasten hebt.

Hoeveel kun je met je pensioeninkomen lenen?

Hoeveel je kunt lenen met je pensioeninkomen, hangt af van het bedrag dat je maandelijks aan pensioen ontvangt, de waarde van je nieuwe woning, de overwaarde op je huidige huis en je eventuele extra pensioeninkomsten. Via Mijn Pensioenoverzicht kun je eenvoudig terugvinden hoeveel jouw maandelijkse pensioeninkomen is. Je bruto-inkomen valt vaak lager uit na je pensionering. Daardoor kun je minder lenen dan toen je nog in loondienst werkte. 

 Om te bepalen hoeveel hypotheek jij kunt krijgen, kijkt de hypotheekaanbieder naar de volgende dingen:
●    je opgebouwde pensioeninkomen
●    je AOW-uitkering
●    een eventuele lijfrente-uitkering

Goed om te weten: veel gepensioneerden hebben overwaarde op hun huis. Daardoor hoef je vaak niet de hele koopsom met een hypotheek te financieren. Mogelijk heb je al aan een relatief kleine hypotheek genoeg.

Voor de hypotheekaanvraag lever je allerlei gegevens aan, zoals een uitdraai van Mijnpensioenoverzicht.nl en een bankafschrift met je spaarsaldo. Op basis daarvan kan een hypotheekadviseur direct inschatten hoeveel hypotheek jij ongeveer kunt krijgen.

Is een overlijdensrisicoverzekering nodig als je een huis koopt na je pensioen?

Nee, meestal is het niet verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als je na je pensioen een woning koopt. Dit is in ieder geval niet nodig als je een hypotheek met NHG afsluit. Ook bij een hypotheek zonder NHG stelt bijna geen enkele hypotheekaanbieder deze verzekering verplicht.

Houd er wel rekening mee dat het financiële risico’s met zich meebrengt als jij of je partner overlijdt en de ander in zijn eentje de maandlasten moet betalen. Het hangt dan af van wat jullie hebben geregeld (qua nabestaandenpensioen of afspraken in een testament) of de ander in het huis kan blijven wonen.

Verder betaal je een veel hogere premie als je op latere leeftijd een overlijdensrisicoverzekering afsluit. De kans op overlijden is dan namelijk groter. Daarom rekent de verzekeraar met een hoger bedrag. Hypotheekadviseurs adviseren dan ook soms om, als jullie voldoende spaargeld hebben, geen overlijdensrisicoverzekering te nemen.

Dus: hoe zit het als je een huis wilt kopen na je pensioen?
Een huis kopen na je pensioen is zeker mogelijk. Er zijn prima opties voor een hypotheek als je al met pensioen bent, als je maar iets van (pensioen)inkomen hebt. De hypotheekaanbieder kijkt dan voor de maximale hypotheek naar je pensioeninkomen en AOW in plaats van naar een inkomen uit loondienst. 

Een financieel adviseur kan voor je uitrekenen wat jouw hypotheekmogelijkheden zijn. Hoeveel kun jij lenen met je inkomen? Waar doe je verstandig aan? Waar moet je op letten als je een hypotheek na je pensioen afsluit? Dat alles laat de adviseur je weten in een eerste gesprek. Ontdek via de link hieronder vrijblijvend jouw opties.

Ontdek jouw opties om een ander huis te kopen >>

Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met NBG hypotheken.