Welke zorg heb ik nodig?

Het overstapseizoen in de zorgverzekering is begonnen! Verzekerden kunnen hun polis opzeggen en naar een ander gaan. Waaraan moet je denken? Een stappenplan.

De premies zorgverzekeringen voor 2020 zijn rond half november bekendgemaakt. Het verschil tussen de goedkoopste en de duurste basisverzekering bedroeg vorig jaar €423 en dat zal dit jaar niet veel anders zijn. Gemiddeld betaalde een verzekerde vorig jaar €1453 per jaar, waarbij de duurste verzekering €1605 kostte en de voordeligste €1182. Met een overstap kun je dus geld besparen. Verschillende vergelijkingssites op internet (Consumentenbond, Pricewise, Independer, Zorgkiezer) maken het overstappen gemakkelijk. Na het invullen van een paar gegevens rollen de voordeligste basisverzekeringen uit de vergelijking. Maar: het is niet per definitie verstandig de voordeligste verzekering te kiezen. Voor een goede keuze komt iets meer kijken. Laat onderstaande zaken meewegen.

Stap 1: Welke zorg heb ik nodig?

Het beste is te beginnen met een schatting hoeveel zorg je verwacht nodig te hebben in het komende jaar. Denk aan een behandeling van een specialist, bepaalde medicijnen, fysiotherapie, hulpmiddelen. Bedenk ook naar welk ziekenhuis je wilt als de huisarts je doorverwijst naar een specialist. De basisverzekering vergoedt de noodzakelijke medische zorg.

Aanvullende zorg, zoals fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen, moet je aanvullend verzekeren of zelf betalen. Een lopende behandeling bij een specialist vormt geen belemmering voor een overstap. Verzekeraars hebben acceptatieplicht en mogen niemand weigeren voor de basisverzekering. De rekening voor een lopende behandeling gaat naar de oude zorgverzekering. Als er na verloop van tijd administratief een vervolgbehandeling wordt geopend, gaat vanaf dat moment de nieuwe zorgverzekeraar betalen.

Stap 2: Kan mijn eigen risico omhoog?

Wie weinig tot geen zorgkosten verwacht, kan het eigen risico van €385 vrijwillig verhogen met maximaal €500. Grofweg verlaagt dat de jaarpremie met zo’n €250. De huisarts en de huisartsenpost vallen niet onder het eigen risico. Het is goed om te beseffen dat bij een echtpaar beide partners hoogstwaarschijnlijk niet evenveel zorg nodig zullen hebben. Het is daarom niet per se verstandig als beide partners automatisch dezelfde verzekering afsluiten of een even hoog eigen risico nemen. De één kan bijvoorbeeld prima uit de voeten met een hoger eigen risico, terwijl dat voor de ander onverstandig is.

Stap 3: Natura of restitutie?

De volgende stap is het bezoeken van een of meer vergelijkingssites. Je kunt ook de websites van een aantal zorgverzekeraars raadplegen. Aangezien de overheid de inhoud van de basisverzekering vaststelt, is er geen inhoudelijk verschil tussen de verschillende polissen. Wel is er een verschil in de keuzevrijheid van zorgverleners. Bij de voordeligste zorgverzekeringen is de keuze veelal beperkt. Deze verzekeringen zijn naturaverzekeringen, waarbij de verzekeraar contracten afsluit met ziekenhuizen en andere zorgverleners. Een verzekerde is aangewezen op gecontracteerde zorgverleners. 

Wie een niet-gecontracteerde zorgverlener bezoekt, moet een deel van de rekening zelf betalen. Dit geldt niet voor spoedeisende hulp; deze wordt door de verzekering in elk ziekenhuis vergoed. De meeste naturaverzekeringen hebben contracten afgesloten met het leeuwendeel van de zorgverleners. De goedkoopste naturaverzekeringen, de budgetpolissen, hebben minder contracten. De vergelijkingssites vermelden per naturaverzekering met welke ziekenhuizen in de buurt er een contract is afgesloten. Het alternatief voor de naturapolis is de restitutiepolis. Hiermee kun je naar iedere zorgverlener toestappen. Nadeel is dat deze verzekering duurder is. Op vergelijkingssites kun je ook aanvinken of je een natura- of restitutieverzekering wilt. Zo rolt de meest passende verzekering uit de vergelijking. 

 Stap 4: Wat heb ik aanvullend nodig?

Daarna is er de keuze voor een aanvullende verzekering. Vergelijk je wensen met de dekking van de verschillende aanvullende verzekeringen en kies de best passende. In de praktijk bieden aanvullende verzekeringen ruime dekkingen die je soms helemaal niet nodig hebt. Het kan daarom voordeliger zijn bepaalde kosten niet aanvullend te verzekeren, maar zelf te betalen. Verzekeraars hebben geen acceptatieplicht voor de aanvullende verzekering. Er kan medische selectie zijn of een wachtperiode voor bepaalde vergoedingen. Het is in theorie mogelijk om basis en aanvullende verzekering bij verschillende verzekeraars af te sluiten, maar praktisch is het niet.

Stap 5: Is het prijsverschil de moeite waard?

De laatste stap: vergelijken. Aan de ene kant de basis- plus eventueel aanvullende verzekering die volgens de vergelijkingssite de beste is, aan de andere kant de huidige verzekering. Is het prijsverschil de moeite waard om over te stappen? Houd ook rekening met de praktijk. Sommige zorgverzekeringen hebben bij bepaalde ziekenhuizen te krap ingekocht, waardoor patiënten aan het eind van het jaar niet in deze ziekenhuizen kunnen worden geholpen. Loont een overstap, sluit dan vóór 31 december de nieuwe verzekering af. De nieuwe verzekeraar zorgt ervoor dat de oude verzekering wordt opgezegd.