Digitaal huishoudboekje: wat heeft u eraan?

Acht van de tien Nederlanders met een internetaansluiting doen aan internetbankieren. Dat is handig, want u kunt snel geld overmaken en uw saldo zien. Maar de bank biedt geen duidelijk overzicht in uw inkomsten en uitgaven. De nieuwe – deels gratis – digitale huishoudboekjes doen dat wel. Maar ze zijn niet allemaal even goed en snel. De hoogste tijd voor een vergelijking. Eigenlijk is de manier waarop banken nu internetbankieren aan klanten bieden te simpel en ouderwets. Want er kan veel meer.

Met wat techniek is het relatief eenvoudig om van de bankgegevens een handig digitaal huishoud- of kasboekje samen te stellen. De enige bank die daar nu werk van maakt, is de ING, die deze zomer zou starten met de digitale boekhoudhulp Tim. Bij het ter perse gaan van dit nummer, was het systeem helaas nog niet in de lucht, en het ontbreekt daarom in dit overzicht. Op www.geld­enrecht.nl vindt u de laatste stand van zaken. Er zijn echter voldoende andere aanbieders actief die interessante diensten voor meerdere banken in huis hebben. Dankzij internet krijgt u zo een helder inzicht in uw inkomsten en uitgaven – en nog gratis ook. U ziet deze aanbieders in het schema.

Hoe werkt het?

De ‘truc’ van websites als Yunoo.nl, CashFlow.nl en ViewOnCash.nl begint met bestanden die u eenvoudig via uw eigen bank kunt downloaden. Op de meeste sites vindt u een duidelijke stapsgewijze handleiding die uitlegt hoe dit bij uw eigen bank werkt. ViewOnCash loopt hier voorop met handige instructievideo’s. De sites weten raad met de gegevens van de grootste banken, en soms zelfs nog meer. Yunoo biedt op dit moment onderdak aan de meeste banken, waaronder ook kleinere spelers zoals MoneYou, Van Lanschot en Friesland Bank.

Nadat uw bankgegevens met een paar muisklikken in deze slimme websites zijn geladen, worden ze achter de schermen automatisch in de juiste rubriek gezet. Zo komt een pinbetaling bij Albert Heijn bij de boodschappen terecht, wordt een afschrijving van Nuon door het systeem herkend als ‘gas, water, licht’, en wordt een tankbeurt bij Shell onder ‘brandstof’ gerangschikt.

Bij Yunoo en ViewOnCash werkt het inlezen van de gegevens goed: van 494 transacties van een ING-rekening wordt bijna 70 procent direct herkend. Cashflow scoort met 58 procent iets minder. In een reactie laat Cashflow weten, dat het percentage normaal gesproken hoger ligt: rond de 80 procent. Waarom dat nu niet het geval is, blijft onduidelijk.

Wat het systeem niet herkent, moet u zelf in de juiste rubriek zetten. Dat is even een klus, maar ook daarbij helpen deze systemen. Overschrijvingen naar hetzelfde rekeningnummer worden automatisch gebundeld en u kunt ze in één keer in de juiste rubriek plaatsen. En het systeem ‘leert’; als u bijvoorbeeld een maand later weer nieuwe gegevens van uw bank inlaadt, en daar zitten rekeningnummers bij die u zelf al hebt gerubriceerd, gaan ze automatisch naar de juiste rubriek.

De manier van indelen verschilt per aanbieder. CashFlow heeft een lange alfabetische lijst met 33 rubrieken, Yunoo en ViewOnCash bieden ongeveer tien hoofdcategorieën die uiteenvallen in rubrieken. In het begin is het soms even zoeken naar de goede plek, maar dat went snel.

Wat wel opvalt, is dat de huishoudboekjes soms dwingend zijn. Zelf een hoofdrubriek toevoegen kan niet bij ViewOnCash en CashFlow, naar eigen zeggen om het zo overzichtelijk mogelijk te houden. Dat keurslijf heeft dus ook voordelen en een subcategorie toevoegen kan wel. Yunoo biedt wél de mogelijkheid om een eigen rubriek toe te voegen.

Als u eenmaal alle gegevens netjes hebt gerubriceerd, blijkt de meerwaarde van deze digitale huishoudboekjes: in één oogopslag kunt u zien wat u per week, maand of jaar aan een bepaalde rubriek uitgeeft. U ziet snel waar het meeste geld aan opgaat, en dat kan zelfs in een handig taart- of staafdiagram.

Het ziet er bij CashFlow, ViewOnCash en Yunoo gelikt uit, en het geeft veel beter inzicht in uw financiën dan de simpele opsomming van uw bank. CashFlow heeft een vrij compacte en kleine opmaak, Yunoo en ViewOnCash zijn wat royaler met grotere lettertypes, knoppen, enzovoorts.

Dat fraaie uiterlijk geldt helaas niet voor alle aanbieders. Kasboek.nl bijvoorbeeld komt wat rammelend over en neemt u het rubriceren niet uit handen. Integendeel, nadat de gegevens zijn ingelezen moet de gebruiker eerst alle uitgaven en inkomsten zelf in de goede rubriek zetten om verder te kunnen. Daarbij verspringt het scherm nogal onhandig en schokkerig en geeft het rare meldingen.

Bij Planjebudget.nl en Huishoudboekje.nl is het niet mogelijk de bankgegevens in te laden. Daar moet u zelf transacties één voor één invoeren. Dat geeft u wel volledige controle, maar het is behoorlijk bewerkelijk.

CORRECTIE: In tegenstelling tot wat er in het schema staat biedt Cashflow WEL grafieken. 

AANVULLING. De onwikkelingen gaan snel: ViewOnCash ondersteunt inmiddels ook ABSA, Bank J van Breda, HomeBank, Keytrade, Bizner, Moneyou en Standardbank.

PlanJeBudget laat weten dat het uitblijven van een reactie te wijten was aan een technische storing. Die is inmiddels verholpen

Geen veiligheidsgarantie

De aanbieders doen er alles aan de gebruikers ervan te overtuigen dat hun digitale huishoudboekjes veilig zijn. Ten eerste werken ze met een beveiligde internetverbinding, te herkennen aan de ‘s’ in de https//-adresbalk. Let daarop als u inlogt!

Yunoo heeft bovendien een handig metertje dat meeloopt en aangeeft of het wachtwoord dat u gebruikt wel veilig genoeg is. Met een simpel ‘welkom’ neemt het systeem geen genoegen. Verder is het belangrijk om te weten dat u niet meer uit handen geeft dan bankafschriften: de transactiegegevens. De huishoudboekjes presenteren die informatie alleen op een andere manier. Nu zijn dit ook geen gegevens die u graag met iedereen deelt, maar u geeft geen gegevens uit handen die nodig zijn om te internetbankieren, zoals een pin- en/of TAN-code.

Verder garanderen de aanbieders dat ze de transactiegegevens loskoppelen van persoonlijke gegevens, versleutelen en opslaan in een beveiligde databank. En het is altijd mogelijk om gegevens zelf te verwijderen. Yunoo benadrukt dat alle medewerkers een gedragscode hebben ondertekend waarin strenge en duidelijke regels staan.

Is dit alles een garantie dat er niets fout zal gaan? Nou nee. Want zoals altijd geldt de regel: wat je kunt maken, kun je kraken. Die vlieger gaat hier ook op, maar de aanbieders doen er wel zeer veel aan om de risico’s tot een minimum te beperken.

Extraatjes

CashFlow, ViewOnCash en Yunoo bieden allemaal meer dan alleen een digitaal huishoudboekje. Het meest uitgebreid is Yunoo, want daar kunt u dankzij een uitgebreide prijsvergelijker zien hoeveel geld u kunt besparen op energie, internet en telefonie. Deze mogelijkheid wordt binnenkort waarschijnlijk uitgebreid met auto-
verzekeringen. Dat is erg handig, omdat u min of meer advies op maat krijgt: er wordt tot op de cent berekend hoeveel goedkoper het kan.

Voorts bieden Yunoo en Viewoncash de mogelijkheid om zelf een saldo in te stellen en te budgetteren. Zo kunt u aangeven hoeveel geld u aan een bepaalde rubriek wilt uitgeven en ziet u snel of u al dan niet binnen uw eigen begroting blijft.
CashFlow biedt de eerste drie maanden in samenwerking met het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) de mogelijkheid uw uitgaven te vergelijken met het landelijk gemiddelde.

ViewOnCash biedt deze mogelijkheid ook, maar dan is en blijft het gratis. Dat vergelijken kan handig zijn om inzicht te krijgen in wat u nu goed doet en waarop u wellicht meer kunt besparen.

Yunoo heeft voorts een ‘community’ waarin de gebruikers informatie kunnen uitwisselen. Soms onder leiding van deskundigen van onder meer het Nibud.

Hulp nodig?

De digitale huishoudboekjes zijn een mooi middel om meer grip te krijgen op uw geld. Maar ze vragen wel wat van de gebruiker: ze nemen u niet al het werk uit handen. Om alles goed op een rijtje te krijgen, moet u zelf allerlei dingen rubriceren, toevoegen en verbeteren. Meestal wijzen deze zaken zichzelf, maar wat als u tegen iets aanloopt dat niet werkt of lukt?

De meeste sites bieden online hulp, waarbij u per e-mail een vraag kunt voorleggen. Yunoo en ViewOnCash reageren nog dezelfde dag. CashFlow heeft twee dagen nodig. De andere aanbieders hebben geen helpdesk of reageren niet.

Gratis, maar...

Wie eenmaal met een gratis digitaal huishoudboekje werkt, vraagt zich vroeg of laat af hoe het kan dat zoiets voor nop wordt aangeboden. Wat is het addertje onder het gras? Dat addertje valt mee, maar verschilt per aanbieder. CashFlow.nl en Kasboek.nl worden bijvoorbeeld gemaakt door Invers. Dit bedrijf ‘verkoopt’ nog meer digitale huishoudboekjes, zoals BankingTools. Die zijn uit-gebreider, maar daar moet u wel voor betalen. De gratis sites zijn dus ook bedoeld om u lekker te maken. Kasboek.nl staat bovendien vol met reclame.

Infa is de aanbieder van ViewOnCash. Dit bedrijf maakt software voor tussenpersonen. Die lopen in hun praktijk vaak aan tegen consumenten die hun financiën niet op orde hebben. ViewOnCash is daarmee niet alleen een hulpmiddel voor de consument, maar wellicht ook voor financiële adviseurs. Verder biedt Infa nog MijnKluis.nl, een uitgebreide site voor financieel advies én een manier om klanten in contact te brengen met adviseurs. Klanten kunnen ViewOnCash koppelen aan MijnKluis voor meer inzicht in het huidige, maar ook in het toekomstige financiële plaatje.

Yunoo, ooit opgericht door Utrechtse studenten, is nu nog gratis, maar in de toekomst komt er waarschijnlijk een meer uitgebreide en betaalde versie op de markt. Verder biedt Yunoo gebruikers nu de mogelijkheid om telefoon- en internettarieven te vergelijken. Dat zet wellicht aan tot overstappen, en daarmee verdient Yunoo nu een deel van het geld. Aan de andere kant kan zo’n overstap u ook een besparing opleveren.

De aanbieders van de huishoudboekjes hopen gebruikers met een voorproefje dus eigenlijk vooral lekker te maken voor hun betaalde producten in de hoop daar later nog iets aan te verdienen. Eerst iets weggeven en later misschien iets verdienen is op internet een beproefde strategie. Doe er uw voordeel mee.