Raak ik mijn geld kwijt als de bank failliet gaat? Heb ik een vermogensbeheerder nodig? En nog 13 andere vragen over vermogensbeheer.
- Wat is vermogensbeheer?
- Wanneer heb ik een vermogensbeheerder nodig?
- Vanaf welk bedrag heeft het zin mijn vermogen te laten beheren?
- Hoe kies ik een goede vermogensbeheerder?
- Wat is een risicoprofiel?
- Wat levert meer rendement op: professioneel vermogensbeheer of een deposito?
- Hoe groot zijn de risico’s van vermogensbeheer?
- Ben ik bij een beurscrisis beter uit met een vermogensbeheerder?
- Wat kost vermogensbeheer?
- Zijn er ook verborgen kosten?
- Raak ik mijn vermogen kwijt als m’n bank failliet gaat?
- Soms zie ik mooie reclames van aanbieders die gouden beleggingsbergen beloven. Wanneer moet ik argwanend worden?
- Door wie worden vermogensbeheerders gecontroleerd?
- Waar kan ik terecht als ik een geschil heb met mijn vermogensbeheerder?
- Waar kan ik meer informatie krijgen?
Vermogensbeheer
Wat is vermogensbeheer?
Kort gezegd: je geld laten beheren door iemand die er verstand van heeft om een zo hoog mogelijk rendement te halen. Dat kunt u laten doen door uw bank of door een gespecialiseerde financiële instelling. Volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) telt Nederland 180 vermogensbeheerders. Ze zijn er in soorten en maten, voor kleinere kapitalen en voor heel grote. Vermogensbeheer biedt advies op het gebied van aandelen en obligaties, informeert u over de kansen, maar ook over de risico’s. Als het goed is zit er ook een stukje financiële planning bij, zodat u er ook in de toekomst warmpjes bij zit.
Wanneer heb ik een vermogensbeheerder nodig?
Als u gewend bent met een doorsnee inkomen rond te komen en ineens de beschikking krijgt over een groot geldbedrag, doet u er goed aan te rade te gaan bij een vermogensbeheerder. Het gaat dan om bedragen boven de €100.000, bijvoorbeeld verkregen uit een erfenis, door de verkoop van een huis of het winnen van een loterij. Het kan zijn dat het omgaan met grotere geldbedragen u angst inboezemt of dat u gewoon niet ziet wat de mogelijkheden zijn op lange termijn. Goed advies over beleggingen en hogere bestedingen is dan belangrijk. Centrale vraag in zo’n gesprek: waar sta ik financieel over vijf of tien jaar? Ook ondernemers die zelf sparen voor hun pensioen doen er goed aan zich door een vermogensbeheerder te laten adviseren.
Vanaf welk bedrag heeft het zin mijn vermogen te laten beheren?
Nieuwe organisaties als Robeco (Younique) en Alex hebben de markt voor kleinere vermogens met succes opengebroken. Het gaat dan om bedragen van zo’n €50.000 en soms nog minder. Deze banken hebben zich gespecialiseerd in hulp bij online beleggen. Het beheren van hun geld doen hun klanten in principe deels zelf, maar de banken geven advies. Ze waarschuwen en coachen de klant. Dat gaat via internet en soms per telefoon. Grote banken als Rabobank hebben zich inmiddels ook op deze markt gestort. Ook zij doen dat vooral via internet. Deze wat lichtere vorm van vermogensbeheer is geen garantie voor hoge rendementen, maar het advies kan natuurlijk wel helpen.
Hoe kies ik een goede vermogensbeheerder?
De vermogensbeheerder moet tenminste beschikken over een vergunning van De Nederlandsche Bank. Ook moet hij u een zogeheten financiële bijsluiter geven; hierin staat een samenvatting van de risico’s die hij met uw geld gaat nemen. Natuurlijk kunt u vragen naar in het verleden behaalde resultaten en eventuele ervaringen van andere klanten. Maar die bieden geen garantie. Belangrijker is het dat u een adviseur vindt die bij ú past, die snapt welke risico’s u wel en juist niet wilt nemen, en die u kan uitleggen wat daarvan de mogelijke gevolgen zijn. Het moet dus klikken. Zo niet? Zoek dan rustig verder, want het gaat over uw vermogen.
Wat is een risicoprofiel?
Zo’n profiel wordt door de adviseur vastgesteld op basis van de wensen van de klant. Belangrijk is het doel van de belegging, het te verwachten rendement en de tijd die u hebt om dat te bereiken. Vaak wil een vermogensbeheerder nog meer weten. Hoe reageert u bijvoorbeeld op een periode van koersdalingen? De beheerder kan bij een tegenvallend rendement op het vastgestelde profiel terugvallen. De beoordeling van een rendement hangt af van het profiel. Is dat profiel defensief (dus heel voorzichtig) dan is het normaal dat in een goed beursjaar het rendement lager is dan bij een offensief profiel. Het opstellen van een risicoprofiel is verplicht.
Wat levert meer rendement op: professioneel vermogensbeheer of een deposito?
Een spaardepositie is een spaarrekening met voorwaarden. De belangrijkste is dat u uw geld voor een langere termijn vastzet. Als tegenprestatie bieden banken een hogere rente; dit jaar is die bijvoorbeeld al hoger dan 5 procent. Bij een vermogensbeheerder is een dergelijk rendement allerminst gegarandeerd, temeer omdat er kosten zijn gemoeid bij de handel in aandelen en obligaties. Bovendien wil de vermogensbeheerder zelf ook nog wat overhouden aan zijn werkzaamheden. Toch kan een vermogensbeheerder in een behoorlijk beursjaar een veel hoger rendement halen dan de 5 procent van een deposito.
Hoe groot zijn de risico’s van vermogensbeheer?
Die zijn zo groot of zo klein als de klant zelf wil. In het algemeen geldt: hoe hoger het nagestreefde rendement, hoe groter de risico’s. Als iemand bijvoorbeeld snel veel geld wil verdienen, zal hij of zij beleggen in snel groeiende markten, zoals in China. Dit zijn markten die in een jaar kunnen verdubbelen, maar ook ineens 20 procent kunnen verliezen. Een brede spreiding is veel minder riskant. Maar zelfs met risicospreiding en met het beste advies van de beste bank, hebt u nog geen garantie dat het rendement aan het eind van het jaar positief is. Ook deskundigen verliezen op de beurs.
Ben ik bij een beurscrisis beter uit met een vermogensbeheerder?
Als de vermogensbeheerder de val heeft zien aankomen en het geld heeft teruggetrokken uit aandelen en aandelenfondsen, kan dat het geval zijn. Maar de praktijk van begin dit jaar leert toch dat ook de professionals verrast werden door de scherpte van de kredietcrisis en de gevolgen daarvan. Wel kan een beheerder de klant helpen het hoofd koel te houden. In januari en februari werden vermogensbeheerders geregeld gebeld door paniekerige klanten die wilden dat hun hele portefeuille in één keer verkocht werd. Veelal kregen deze klanten het advies dat niet in één keer te doen, maar slechts voor de helft. Als de beurs dan opkrabbelt, profiteren ze daar nog van. Maar garanties worden niet gegeven. Uiteindelijk neemt u -samen met de vermogensbeheerder- een risico.
Wat kost vermogensbeheer?
Hoe meer u leunt op de kennis van de beheerder, hoe meer u daarvoor moet betalen. Het goedkoopst is natuurlijk om zonder hulp zelf te beleggen en de aandelen per telefoon of -nog goedkoper- internet te kopen en verkopen. U betaalt dan een vast bedrag per transactie plus een percentage van de waarde; meestal is dat ‘tientjeswerk’. Maar u kunt ook zelf kopen na advies, het vermogen laten beheren maar wel over de schouder van de specialist meekijken, of alles uit handen geven. Voor deze meest vergaande manier van vermogensbeheer rekenen banken gemiddeld 1 procent van het totale bedrag aan kosten.
Zijn er ook verborgen kosten?
Mensen die een vermogen laten beheren bij een bank maken duidelijke afspraken over wat ze voor de bankdienst betalen. Toch zijn niet alle kosten altijd goed zichtbaar. Het kan zijn dat banken een aantal van hun eigen beleggingsfondsen opnemen in de portefeuilles van klanten. Die fondsen worden samengesteld en bijgehouden door beleggingsdeskundigen die dat niet gratis doen. Soms lopen deze kosten op tot 8 procent van het belegde bedrag. En dat terwijl deze fondsen lang niet altijd beter presteren. Als een vermogensbeheerder dus kiest voor een minder presterend en duur fonds, levert dat minder rendement op, of verliest u zelfs geld. Hou dus altijd een vinger aan de pols!
Raak ik mijn vermogen kwijt als m’n bank failliet gaat?
Mogelijk raakt u een deel kwijt. Bij een faillissement van een bank treedt de collectieve garantieregeling (CGR) in werking. Dit (deposito) garantiestelsel garandeert een bedrag van maximaal €38.000 per persoon per bank, ongeacht het aantal rekeningen van de klant. Bedragen tot €20.000 worden volledig vergoed. Tussen €20.000 en €40.000 geldt een eigen risico van 10 procent. Het meerdere van €40.000 bent u kwijt. Stel: u hebt €50.000 op uw rekening staan en de bank gaat failliet. Daarvan is de eerste €20.000 veilig. Van de volgende €20.000 bent u 10 procent kwijt, ofwel €2000. De laatste €10.000 is helemaal verloren. In totaal krijgt u dus €38.000 terug. In het geval van een en/of rekening van twee personen geldt dit maximum per persoon.
Soms zie ik mooie reclames van aanbieders die gouden beleggingsbergen beloven. Wanneer moet ik argwanend worden?
Formeel zijn dit geen vermogensbeheerders, maar aanbieders van beleggingsproducten. De afgelopen maanden zijn verschillende van deze aanbieders beschuldigd van illegale praktijken. Soms investeren ze in Dubai, dan weer in tropisch hout of in levensverzekeringen van Amerikanen. Wat aanbieders verdacht maakt is niet zozeer wáár ze het geld in investeren, maar meer de manier waarop. Een teken aan de wand is als u een minimale inleg moet doen van €50.000. Op deze manier onttrekken ze zich aan het toezicht van de Autoriteit Financiële Markten en hebben ze min of meer vrij spel. Verder is een ‘gegarandeerde’ rente van 8 procent of meer niet realistisch. Wordt daar toch mee geschermd, dan moeten bij u de alarmbellen afgaan. Van die 8 procent gaan namelijk vaak veel kosten af, waardoor u uiteindelijk minder overhoudt. Op www.vofp.nl/productrecencies houden deskundigen de aanbieders van beleggingproducten kritisch tegen het licht. Kijk op zijn minst eerst daar voordat u instapt.
Door wie worden vermogensbeheerders gecontroleerd?
Niet iedereen mag financiële diensten aanbieden. Hiervoor is een vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) nodig. Die wordt alleen gegeven als de onderneming financieel gezond is en voldoet aan voorwaarden voor integer bestuur. Wie zich niet aan de regels houdt, moet rekenen op sancties. Desnoods trekt DNB de vergunning in. Doe nooit zaken met instellingen zonder vergunning. Naast DNB is er nog een financiële toezichthouder, de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Deze houdt toezicht op de manier waarop financiële instellingen met hun klanten omgaan. Vermogensbeheerders moeten ook een vergunning hebben van de AFM.
Waar kan ik terecht als ik een geschil heb met mijn vermogensbeheerder?
In eerste instantie moet u proberen eruit te komen met de vermogensbeheerder zelf. Iedere financiële dienstverlener is verplicht een interne klachtenprocedure te hebben. Biedt dat geen soelaas, dan kunt u uw klacht ook voorleggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). U kunt de klacht daar schriftelijk voorleggen, waarna de Ombudsman deze behandelt. Bent u het niet eens met de Ombudsman, dan kunt u de Geschillencommissie om een oordeel vragen. Kifid, 0900-355 22 48 of kijk op www.kifid.nl. U kunt de zaak natuurlijk ook voorleggen aan de rechter. In dat geval is het verstandig een advocaat of uw rechtsbijstandverzekering te raadplegen.
Waar kan ik meer informatie krijgen?
- De Nederlandsche Bank, 0800-020 10 68 (gratis). Op werkdagen tijdens kantooruren.
- Autoriteit Financiële Markten (AFM), 0900-540 05 40 (€0,35 per gesprek), of kijk op www.definancielebijsluiter.nl.
- Vereniging van Vermogensbeheerders en Commissionairs, 0182-69 93 01.
|
In de special 'Alles over geld': |
- Plus Magazine
