Je fiets goed verzekerd

Een goede fietsverzekering dekt niet alleen de schade bij diefstal, maar ook bij een ongeval. De prijs­verschillen zijn groot, dus let op de kleine lettertjes.

Iedere Nederlander heeft een fiets, vaak zelfs meer dan één. Dat maakt het een interessante markt voor verzekeraars. Er zijn tientallen polissen beschikbaar, die de laatste jaren uitgebreid zijn voor fietsen met trapondersteuning (e-bikes). E-bikes zijn over het algemeen duurder dan een gewone fiets en dat is voor de meeste kopers een goede reden om hem te verzekeren.
Sommige verzekeraars hebben aparte verzekeringen voor e-bikes en gewone fietsen. Dat betekent niet dat die twee verzekeringen heel anders zijn. Er is een forse overlap. Daarom zijn er ook ­verzekeraars met een algemene ­fietsverzekering, die voor e-bike én gewone fiets geschikt is.
In de praktijk verschillen een ­verzekering voor een gewone fiets en die voor een e-bike op twee punten. Een e-bike heeft een accu en trapondersteuning: die zijn meeverzekerd. Een tweede verschil is de premie: het is voor­deliger een e-bike te verzekeren dan een gewone fiets.
Fietsverzekeringen geven twee belangrijke dekkingen: diefstal en schade. Bij enkele verzekeraars kun je kiezen tussen diefstal en diefstal plus schade. Bij één verzekeraar, Unigarant, is het ook mogelijk alleen schade te verzekeren. Andere verzekeraars bieden geen keuze. Zij bieden dekking tegen alleen diefstal of juist tegen diefstal en schade.
De grote fietsverzekeraars bieden, zeker bij de e-bikes, ook pechhulp aan. Daarnaast hebben enkele verzekeringen extra dekkingen, zoals verhaalsrechtsbijstand en een ongevallenverzekering.

Premieverschillen

De hoogte van de premie is ­afhankelijk van de waarde van de fiets en van de woonplaats. Een verzekeraar deelt hiervoor het land op in regio’s, gebaseerd op
de postcode. Het aantal regio’s verschilt per verzekeraar. Bij alle verzekeraars is een verzekering in de grote steden duurder dan een verzekering op het platteland. Hoeveel duurder verschilt van verzekeraar tot verzekeraar. Bij een gewone fiets is het verschil groter dan bij een ­e-bike en de verschillen kunnen fors zijn.
Een Amsterdamse ­e-biker is bijvoorbeeld bij FietsNed rond de €5 kwijt per maand. De Hema is bijna zes keer zo duur! De dekking is vergelijkbaar.
Het verzekeren van een e-bike is de laatste jaren duurder geworden, omdat de diefstal van e-bikes toeneemt. De oorzaak daarvan ligt in het veranderde gebruik van de e-bike. In eerste instantie was het gebruik vooral recreatief. Maar tegenwoordig pakken ook werkenden de e-bike voor een ritje naar kantoor en jongeren voor een rit naar de middelbare school. Daardoor staan e-bikes minder vaak in een afgesloten stalling en neemt de kans op diefstal toe.
Bij de verzekering van schade ligt de situatie anders. E-bikes zijn vaker betrokken bij ongelukken met schade. Dat komt doordat de e-bikes steeds beter worden en krachtiger ondersteuning met meer acceleratie hebben. In de tweede plaats hebben e-bikes dure onderdelen, waardoor de schade bij een ongeval duurder uitvalt dan bij een gewone fiets. Dit hogere schaderisico weegt niet op tegen het lagere diefstal­risico, waardoor een e-bike per saldo voordeliger te verzekeren is dan een gewone fiets. De premies kruipen wel naar elkaar toe.

Bij de fietsenwinkel

Verreweg de meeste mensen sluiten een fietsverzekering direct af als zij in de fietsenwinkel een nieuwe fiets kopen. Dat is een logisch moment en de doorsnee fietsenwinkel zal zijn klanten op het nut van een goede verzekering wijzen. Enkele jaren geleden waren twee verzekeraars actief via de fietsenwinkel: Enra en Unigarant/ANWB. Inmiddels verkopen vier verzekeraars hun fietsverzekeringen via de fietsenmaker. Eerst kwam Kingpolis erbij, daarna FietsNed. Achter deze aanbieders zitten grote verzekeraars. King­polis werkt samen met Euro­peesche Verzekeringen, een onderdeel van ASR. FietsNed is van oorsprong een pechhulpverlener voor fietsen en e-bikes. Voor de verzekeringen die zij sinds enkele jaren aanbieden, werken ze samen met Allianz Global Assistance.
Dit aanbod betekent niet dat de koper van een fiets vier ­verschillende verzekeringen kan vergelijken en de meest geschikte kan kiezen. Veelal heeft de ­fietsenwinkel al een keuze voor een verzekeraar gemaakt. De winkel biedt meestal alleen de ‘eigen verzekering’ aan. De twee nieuwkomers Kingpolis en FietsNed melden dat een groeiend aantal fietsenwinkels met hen samenwerkt. In de praktijk zal de klant daardoor de keuze hebben uit twee of drie verzekeringen.
Fietsverzekeringen zijn niet alleen bij de fietsenwinkel maar ook via internet of een verzekeringsagent af te sluiten. Kingpolis biedt de mogelijkheid voorlopig nog niet, Unigarant/ANWB, Enra en FietsNed wel. De verzekering van FietsNed is ook rechtstreeks bij Allianz en bij verzekeraar Onna-Onna af te sluiten. Daarnaast zijn er nog enkele verzekeraars die uitsluitend direct hun verzekeringen aanbieden: Univé, Klaverblad, Hema en Verzekeruzelf.nl. Hema verkoopt verzekeringen van Achmea, en Verzekeruzelf.nl werkt samen met Europeesche Verzekeringen.

Doorlopend of tijdelijk?

Voor de verzekerde periode kent een fietsverzekering twee smaken: een doorlopende verzekering of een tijdelijke verzekering. Meer en meer kiezen fietsers voor een doorlopende verzekering, want een duurdere e-bike kan na een aantal jaren nog zoveel waard zijn dat het de moeite waard is om de fiets verzekerd te houden. Dat kan met een tijdelijke verzekering niet. Een addertje onder het gras daarbij is dat het verzekerde bedrag na een aantal jaren steeds lager wordt. Bij sommige verzekeringen is na enige jaren nog maar 20 of 30 procent van de aankoopwaarde verzekerd. De verhouding premie/verzekerd bedrag wordt daardoor ongunstiger en op een gegeven moment is het de vraag
of het niet verstandiger is de verzekering stop te zetten. De premie betaal je periodiek: per maand, kwartaal of per jaar. Betaling per jaar is iets voordeliger.
Bij tijdelijke verzekeringen is de keuze voor de looptijd beperkt. Enkele verzekeraars bieden alleen een looptijd van drie jaar aan; bij Unigarant/ANWB via internet is er de keuze tussen drie en vijf jaar.

Enra biedt de ruimste keuze met looptijden van één, drie en vijf jaar. Kenmerkend voor alle tijdelijke verzekeringen is dat je de premie voor de gehele periode vooruitbetaalt. Hier zit ook een addertje onder het gras: als de fiets wordt gestolen of total loss wordt gereden, is er vaak geen volledige restitutie van de vooruitbetaalde premie. Daar staat tegenover dat het diefstalrisico wordt verrekend, wat resulteert in een lagere premie voor een tijdelijke verzekering die langer loopt. Met andere woorden, een vijfjarige verzekering is per jaar goedkoper dan een driejarige of éénjarige verzekering.

Nieuwe fiets of geld?

Bij de uitkering van een fietsver­zekering zijn er ook twee smaken: een nieuwe fiets of een geldbedrag. Wie zijn verzekering heeft afgesloten in de fietsenwinkel, krijgt meestal een nieuwe fiets, de eerste jaren vaak inclusief waardestijging. Het idee daarachter is dat een verzekerde een gelijkwaardige fiets terugkrijgt na diefstal of aanrijding.
Wie via internet een verzekering heeft afgesloten, krijgt meestal een geldbedrag uitgekeerd. Een verzekerde is niet verplicht om daarmee een nieuwe fiets te kopen. Je kunt vrij over het geld beschikken, waardoor je flexibeler bent.

Dure en tweedehandsfiets

Niet iedere e-bike of stadsfiets is te verzekeren. Iedere verzekeraar hanteert een maximum voor de verzekerde waarde. Enra gaat
tot €10.000, maar er zijn ook verzekeraars die de grens al bij €3000 leggen.
Tweedehands e-bikes en fietsen zijn bij de meeste verzekeraars wel welkom. Ze verzekeren de aankoopwaarde die op de factuur staat, of ze vragen om de fiets te laten taxeren bij een fietsenwinkel. Het zal waarschijnlijk niet lukken om een drie jaar oude e-bike tegen nieuwwaarde te verzekeren voor diefstal.

Dekking: diefstal

Er wordt bijna 100.000 keer per jaar aangifte gedaan van fietsendiefstal. Alle fietsverzekeringen bieden dekking tegen diefstal, op voorwaarde dat de eigenaar zorgvuldig met de fiets is omgesprongen. Om te beginnen moet de fiets minimaal een categorie 2 (sterren) ART-goedgekeurd veiligheidsslot hebben. De fiets moet altijd op slot en de sleutels moeten zorgvuldig opgeborgen. Het geldt niet als zorgvuldig als je de sleutel achterlaat in kleding of in een tas die in een eenvoudig toegankelijke ruimte hangt, zoals een garderobe of kleedruimte. Bij verlies of beschadiging van een sleutel moet je de verzekering direct inlichten en moet je de leverancier van het slot om een duplicaatsleutel vragen. Zonder melding van de duplicaatsleutel is de fiets niet meer tegen diefstal verzekerd. Bij diefstal moet de eigenaar twee sleutels kunnen overhandigen, waarvan er minimaal één slijtagesporen heeft.
Schade door een poging tot diefstal is niet in iedere verzekering gedekt; diefstal van losse onderdelen, zoals de accu, is ook niet altijd gedekt.

Dekking: schade

Wie een ongeluk krijgt waarbij de fiets beschadigd raakt, krijgt de kosten van de reparatie vergoed. Vaak is er een eigen risico. Is de fiets total loss, dan vergoedt de verzekering een nieuwe fiets of keert geld uit. De verzekering geldt alleen voor onheil dat van buiten komt, zoals een botsing met een auto of andere fiets. De dekking geldt niet voor zaken als slijtage, lekke banden en een versleten accu. Voor reparatie boven een bepaald bedrag is toestemming nodig van de verzekeraar.

Dekking: rechtsbijstand en ongevallen

Sommige verzekeringen (Hema, Unigarant) bieden verhaalsrechtsbijstand en een ongevallenverzekering. Verhaalsrechts­bijstand biedt hulp als er schade verhaald moet worden op iemand anders. Een ­onge­vallenverzekering geeft een uitkering bij overlijden of blijvende invaliditeit.

Dekking: pechhulp

Veel fietsverzekeringen leveren pechhulp. Vaak is dat een thuisbrengservice: wie onderweg pech krijgt, kan de verzekering bellen en een speciale hulpdienst brengt fiets en fietsers terug naar het be­ginpunt van de tocht, naar huis of naar een fietsenmaker. ­Unigarant/ANWB schakelt de Wegenwacht in, die nood­repa­raties kan verrichten. FietsNed, ooit begonnen als mobiele reparatieservice, stuurt bij een melding een fietsenmaker met een ­bestelbus op pad. Naar eigen zeggen kunnen de fietsen­makers fietsen en e-bikes bijna altijd repareren. Lukt dat niet, dan wordt de fiets naar huis gebracht.
De verzekering geldt niet voor onderdelen. Het aantal keren dat een verzekerde de pechhulp van zijn verzekering kan inschakelen, is veelal beperkt. Pech­hulpen verlenen geen hulp bij een leeg gereden of onvoldoende opgeladen accu.

Zo staat de fiets goed op slot

Bij een fietsverzekering moet de fiets een categorie 2 (sterren) ART-goedgekeurd veiligheidsslot hebben. Met deze tips staat de fiets nog veiliger op slot:

  • Gebruik een beugel- of kettingslot met een ART-keurmerk als tweede slot.
  • Verbind de fiets met de vaste wereld: een fietsenrek, boom of lantaarnpaal.
  • Keten de fiets met frame én voorwiel aan de vaste wereld. Dat voorkomt dat de fiets met sloten en al wordt meegenomen.
  • Maak het slot hoog vast, zodat een dief er minder makkelijk met een steen op kan slaan.

Controleer de inboedelverzekering

De meeste inboedelverzekeringen dekken ­diefstal van een e-bike of fiets uit de woning
of de schuur. Soms moet je kunnen aantonen dat de fiets op slot stond. Diefstal uit een ­gezamenlijke berging is meestal alleen gedekt als er braakschade is.
Meer over fietsendiefstal en de inboedel­verzekering stond in het februarinummer
van Plus Magazine.

Dit artikel is eerder verschenen in Plus Magazine mei 2017. Nog geen abonnee van Plus Magazine? Abonnee worden doet u in een handomdraai!

Bron(nen):