Pensioen als zzp’er: hoe zit dat?
Ondernemen is leuk en uitdagend, maar heeft ook een keerzijde: je bouwt als zzp'er niet automatisch pensioen op. Werknemers bouwen pensioen op via hun werkgever, maar als zzp’er moet je zelf zorgen voor een goed pensioeninkomen. Gelukkig zijn er meerdere manieren om later toch financieel zorgeloos te leven. Ontdek welke 5 opties je als zzp'er hebt om zelf je pensioen te regelen én een hoog rendement op te bouwen.
Pensioen als zzp’er: hoe zit dat?
Als zzp’er bouw je niet automatisch pensioen op. Als je niet zelf geld opzij zet voor je pensionering, dan moet je later leven van alleen de AOW. Dat is voor de meeste mensen geen vetpot. Daarom is het belangrijk om nu al na te denken over je pensioeninkomen, ook als je pensioen nog een jaar of 10-15 op zich laat wachten. Hoe eerder je begint met pensioen opbouwen, hoe beter!
Heb je in loondienst gewerkt voordat je ondernemer werd? Dan heb je waarschijnlijk wél al wat pensioen opgebouwd. Hoeveel dat is, kun je checken op Mijnpensioenoverzicht.nl. Maar voor een volwaardig pensioen is alleen je werkgeverspensioen meestal niet genoeg. Zelfs als je altijd pensioen in loondienst hebt opgebouwd, heb je samen met de AOW vaak minder dan je gebruikelijke salaris aan pensioeninkomen.
Gelukkig zijn er meerdere manieren om je pensioen als ondernemer zelf goed te regelen.
Optie 1. Sparen of beleggen via lijfrentes
Een populaire manier om pensioen op te bouwen, is via een lijfrenteproduct. Daarmee kun je op een fiscaal vriendelijke manier sparen of beleggen voor je oude dag. Dat kan bij aanbieders als Brand New Day, BrightPensioen of Nationale-Nederlanden.
Het grote voordeel van lijfrentesparen of -beleggen is de fiscale aantrekkelijkheid ervan. Je mag je inleg in lijfrentes (tot een bepaald bedrag: de zogenaamde jaarruimte) aftrekken van je belastbaar inkomen. Daardoor betaal je nu minder belasting. Pas als je met pensioen bent en het geld laat uitkeren, betaal je belasting over je lijfrentes. Dat is vaak een lager tarief dan wat je nu over je vermogen zou betalen.
Let op: je kunt het geld dat in lijfrentes zit niet tussentijds opnemen zonder fiscale consequenties. Maar als je het echt voor je pensioen wilt gebruiken, is dit een voordelige optie.
Optie 2. Zelf sparen op een spaar- of depositorekening
Geen behoefte aan ingewikkelde constructies? Je kunt natuurlijk ook zelf sparen op een spaarrekening. Dan blijft je geld beschikbaar voor onverwachte uitgaven. Handig als je je pensioenpotje misschien ook voor andere doelen wilt gebruiken!
Let wel op: de spaarrentes lopen nogal uiteen tussen banken en verschillen ook per spaarproduct. Het loont dan ook zeker om te kiezen voor een bank met een hoge rente. Ook kun je kiezen voor depositosparen: daarbij zet je je geld voor langere tijd vast, in ruil voor een hogere rente.
Wil je het maximale uit je spaargeld halen? Vergelijk dan de actuele spaarrentes via FX.nl. Zo zie je in één oogopslag waar je spaargeld het meeste oplevert.
Optie 3. Beleggen voor later
Beleggen kan een aantrekkelijk alternatief zijn voor sparen als je pensioen nog even op zich laat wachten. Je kunt zelf aan de slag met beleggen, of je geld laten beheren via een beleggingsplatform. Zo'n platform belegt automatisch voor jou, waarbij je zelf kiest hoeveel risico (of juist niet) je wilt lopen bij het beleggen.
Let op: als je al binnen een paar jaar met pensioen gaat, is de kans op een hoog rendement kleiner. Beleggen is vooral geschikt voor wie nog minstens 10 jaar heeft tot zijn of haar pensioen. Ook kleven er uiteraard risico's aan; je geld kan minder waard worden.
Optie 4. Je woning verkopen als pensioenvoorziening
Woon je in een koopwoning die flink in waarde is gestegen? Dan zit er mogelijk veel van je vermogen in stenen. In dat geval kun je je woning op termijn (deels) inzetten als pensioenvoorziening. Bijvoorbeeld door kleiner te gaan wonen en de overwaarde te gebruiken als aanvulling op je pensioen. Dit is wellicht een optie als je toch al verhuisplannen hebt.
Let wel: je weet nu nog niet precies wat je woning in de toekomst waard zal zijn. Ook is je overwaarde vaak niet voldoende voor 20 jaar pensioeninkomen. Zie dit dus als een mogelijke bonus, niet als je enige pensioenstrategie.
Optie 5. Deelnemer worden van een collectieve pensioenvoorziening
Bij een collectieve pensioenregeling ga je samen met andere deelnemers (mede-zzp'ers) pensioen opbouwen bij een verzekeraar, beleggingsfonds of pensioenfonds. Dit is mogelijk bij diverse bekende pensioenaanbieders, maar ook bij onder andere Stichting ZZP Nederland. Hier zijn verschillende opties voor, waarvoor je je op eigen initiatief kunt inschrijven.
Vergelijk de spaarrentes voor een zo goed mogelijk pensioen
Welke pensioenoptie je ook kiest: begin op tijd en zorg dat je geld intussen niet stilstaat. Zeker als je kiest voor vrij sparen op een gewone rekening, wil je natuurlijk het hoogste rendement. En dat begint bij een bank kiezen met een aantrekkelijke spaarrente.
Op FX.nl vergelijk je eenvoudig de actuele spaarrentes van verschillende banken, inclusief buitenlandse banken die onder het Europese depositogarantiestelsel vallen. Zo weet je zeker dat je spaargeld niet alleen veilig staat, maar ook een maximaal rendement oplevert.
Vergelijk nu de diverse spaarrentes >>
Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met FX.nl.
