Kijk uit met overbruggingskrediet!

De overwaarde van je nog oude huis gebruiken voor je nieuwe woning, zelfs als deze nog niet is verkocht: dat kan via een overbruggingshypotheek. Maar kijk wel uit! De overwaarde kan lager uitvallen dan gehoopt.

Bij de zoektocht naar een nieuw huis, houden veel woningeigenaren al rekening met de overwaarde van hun oude woning. Daarmee kunnen ze net die grotere tuin of ruime garage financieren. De kans bestaat natuurlijk dat je tegen je droomhuis aanloopt, terwijl de oude woning nog niet is verkocht. Met een overbruggingshypotheek, of -krediet, kun je de overwaarde alsnog gebruiken voor de financiering van je nieuwe woning. Maar pas op: de kosten van zo’n hypotheek zijn hoog en wanneer de overwaarde tegenvalt blijft er een restschuld over.

,,Wij merken dat consumenten momenteel voorzichtig zijn met het afsluiten van een overbruggingshypotheek, omdat ze niet zeker zijn dat ze de verwachte overwaarde ook echt kunnen realiseren,’’ zegt Hans André de la Porte van de Vereniging Eigen Huis (VEH). ,,En dat is heel verstandig.’’

Om dezelfde reden verlenen ook banken, bang geworden door de economische crisis, minder gemakkelijk een overbruggingskrediet aan huizenkopers. Bemiddelaar De Hypotheker constateert een duidelijke teruggang in het aantal overbruggingskredieten. ,,Vorig jaar sloten we bij ongeveer acht procent van de hypotheken een overbrugging af, nu nog bij circa vijf procent,’’ stelt directeur Bas Millenaar van De Hypotheker.

Goed uitgangspunt

De hoogte van het overbruggingskrediet is maximaal honderd procent van de verwachte verkoopprijs van de oude woning min de daarop rustende hypotheek. Deze maximale lening zullen de banken pas verstrekken als er een voorlopig koopcontract is getekend. ,,Vaak worden daar nog enkele procenten vanaf gehaald,’’ zegt hypotheekadviseur Theo Bassant. Als er nog geen kopers voor de oude woning zijn, zal de kredietverstrekker minder willen uitlenen. ,,Ongeveer negentig procent van de WOZ-waarde is een goed uitgangspunt,’’ aldus Bassant. De voorwaarden kunnen echter per hypotheekverstrekker verschillen. Ook kijkt de bank naar iemands financiële situatie. Wie nog een ton op de bank heeft, mag meer lenen.

Zo werkt een overbruggingskrediet

Voorbeeld 1:

Martin en Lisa sloten voor hun oude woning een hypotheek af van 150.000 euro, waarvan ze 50.000 aflosten. Er is al een voorlopig koopcontract getekend. De kopers zijn bereid 200.000 euro voor het huis te betalen.

  • Restant hypotheek: 100.000 euro.
  • Verwachte verkoopprijs: 200.000 euro.
  • Maximaal overbruggingskrediet: 100.000 euro.

Voorbeeld 2:

Erik en Karin sloten voor hun oude woning een hypotheek af van 250.000 euro waarvan ze 100.000 euro hebben afgelost. Er is nog geen voorlopig koopcontract getekend. De WOZ-waarde van de woning ligt nu op 300.000 euro.

  • Restant hypotheek: 150.000 euro.
  • 90 procent WOZ-waarde: 270.000 euro.
  • Maximale overbruggingskrediet: 120.000 euro.

Denk niet te licht over een overbruggingskrediet. De kosten ervan zijn hoog. Je hebt drie hypotheken tegelijk: de oude hypotheek, de nieuwe hypotheeklast en de overbruggingsfinanciering. Zodra de woning is verkocht, worden de oude hypotheek en de overbrugging afgelost en ontstaat er één hypotheek.

Fiscaal aftrekbaar

De rente over een overbruggingskrediet is fiscaal pas aftrekbaar als je de lening gebruikt voor de eigen woning. Ook kent de hypotheek bijkomende kosten. ,,Je moet bijvoorbeeld met een taxatierapport aantonen dat de overwaarde gerechtvaardigd is,’’ verklaart de Arnhemse hypotheekadviseur. En vergeet de administratiekosten niet.

,,De rente van de overbruggingshypotheek ligt één tot anderhalf procent hoger dan die van de gewone hypotheek,’’ stelt hij bovendien. De hypotheekverstrekker loopt immers extra risico omdat de verkoop van het oude huis erg lang kan duren of minder oplevert dan gedacht. ,,Geldverstrekkers worden steeds strenger in het verstrekken van overbruggingen,’’ aldus Bas Millenaar.

Looptijd

Een overbruggingshypotheek wordt veelal afgesloten bij dezelfde verstrekker als die van de nieuwe hypotheek. ,,Shoppen heeft weinig zin,’’ meent De la Porte. Beter is kijken naar gunstige voorwaarden van de nieuwe hypotheek. Daar zit je immers een stuk langer aan vast. De gemiddelde looptijd van een overbruggingshypotheek is een jaar. Met een beetje geluk is daarna nog uitstel te vragen. Lukt het nog niet de woning te verkopen, dan zet de bank de lening om in een hypotheeklening met langere looptijd. Ook als de overwaarde minder is dan het overbruggingskrediet, zul je voor langere tijd een lening moeten aangaan.

Dure noodgreep

Dit maakt de overbruggingshypotheek tot een dure noodgreep. ,,Wij adviseren gewoon eerst de oude woning te verkopen, voordat je een nieuwe aanschaft,’’ zegt De la Porte

2 Comments

Door Anonymous (niet gecontroleerd) op vr, 28-9-2018 - 19:04

Delaporte kan wel meer vinden....
Zelfs bij een maand overlap zul je toch je nieuwe huis eerst moeten betalen.

Door Voesenek Vastgoed (niet gecontroleerd) op za, 10-3-2018 - 08:15

Dat vinden wij ook! Uw huis verkopen dat kan aan ons, wij bieden u directe zekerheid en flexibiliteit. Wij kopen nu uw woning en u verhuisd (eventueel met hulp van ons) wanneer u dat wilt naar uw nieuwe woning. https://www.voesenekvastgoed.com/direct-uw-huis-verkopen