Het gevaar van de hypotheek

Mijn partner en ik wonen al jaren samen zonder verder iets geregeld te hebben. De woning is van mij, de hypotheek op deze woning hebben mijn vriendin en ik samen. Zij vraagt zich af wat er gebeurt als ik kom te overlijden.

U woont samen, een van u bezit de eigen woning, voor de hypotheek bent u samen hoofdelijk aansprakelijk en toch heeft u niets geregeld. Daar ligt een groot risico. Omdat u ‘niets’ van elkaar bent, loopt uw vriendin een groot risico als de woning minder oplevert bij verkoop dan de hypotheek die op de woning rust. Dat is misschien nog niet zo erg wanneer de woning verkocht wordt en u samen elders gaat wonen. Maar eindigt de samenwoning door ‘scheiding’ of door uw overlijden dan loopt uw partner het risico met een schuld te blijven zitten als de woning bij verkoop minder oplevert dan het bedrag dat u en zij aan de bank schuldig zijn.
 
Koopt iemand een woning en heeft hij of zij niet voldoende geld om de woning zo te kopen dan wordt vaak geld geleend bij een bank. De bank wil zekerheid en vraagt uw woning als onderpand: de hypotheek. In uw geval is uw partner geen eigenaar of aan u verbonden met een huwelijk, partnerregistratie of samenlevingsovereenkomst. Het is dan vreemd om de partner die geen eigenaar is van de woning mee te laten tekenen voor de hypothecaire leningen en haar of hem zo hoofdelijk aansprakelijk te maken voor het geleende geld. Bovendien heeft uw vriendin omdat ze niet mee betaalt  aan de hypotheeklasten daarom, als de woning uiteindelijk verkocht wordt, geen recht op de eventuele waardeontwikkeling. Ze heeft er immers niets voor opgeofferd en ook een samenlevingsovereenkomst met afspraken over wie wat bijdraagt aan de huishoudelijke kosten ontbreekt. Zij heeft dus wel het risico, maar krijgt daar niets voor terug.
 
Uw partner vraagt zich af wat er gebeurt bij overlijden. Het antwoord daarop is simpel. Zij erft niet van u en blijft hoofdelijk aansprakelijk voor de schuld. Dus uw broers en zussen erven van u en kunnen uw partner na zes maanden de woning uitzetten. Rest er een schuld na verkoop van de woning, dan is uw partner daar medeverantwoordelijk voor. Ik adviseer u om te overwegen zo snel mogelijk iets te regelen. Denk aan een testament waarin zij uw erfgenaam is en een huwelijk of registratie in gemeenschap van goederen zodat zij meedeelt met het bezit waar zij al die jaren al aan heeft meegeholpen om het op te bouwen. Overigens loopt niet alleen uw partner risico. Wanneer de relatie eindigt door ’scheiding’ en u op uw inkomen niet voldoende kunt lenen om de gehele lening op uw naam te krijgen, loopt u het risico dat u de woning moet verkopen.

Nico van Scheijndel werkt als juridisch/fiscaal adviseur voor onder andere de Plustelefoon. Daarnaast houdt hij zich met name bezig met de afwikkeling van nalatenschappen, als Register Executeur, boedelgevolmachtigde of adviseur vanuit zijn bedrijf Akto, uw erfcoach en meer www.akto.nu. Nico van Scheijndel is medeauteur van de almanak Erven en Schenken van Plus magazine.