Hypotheek oversluiten voor lagere lasten

Door de zeer lage hypotheekrente van dit moment is het aantrekkelijk om nu een hypotheek af te sluiten. Ook voor huiseigenaren die nog vastzitten in een rentevast periode zijn er mogelijkheden.

Door je hypotheek over te sluiten kun je direct profiteren van een verlaging van de maandlasten. Toch is het niet in alle gevallen aan te raden om de huidige hypotheek om te zetten.

In 2014 zijn de hypotheekrentes hard gedaald. In januari 2014 bedroeg de gemiddelde hypotheekrente voor een rentevast periode van vijf jaar 3,25%. Begin 2015 is de gemiddelde rente ver onder de drie procent gezakt. Je kunt de hypotheekrente nu al vijf jaar vast zetten voor een tarief vanaf 2,15%. De huidige rentestand is een goede reden om je eigen hypotheek een keer tegen het licht te houden. Staat de hypotheekrente nog een langere periode vast? Vaak zijn er mogelijkheden door je hypotheek over te sluiten.

Boeterente

Door de huidige lage hypotheekrentes ben je bij het oversluiten een boeterente verschuldigd. Dit is eigenlijk een afkoopsom om de resterende periode af te kopen. De bank blijft namelijk het liefst de hogere rente incasseren tot de einddatum van de rentevast periode. Je kunt je bank verzoeken om een opgave van de kosten te verstrekken. De boeterente wordt bepaald door de hoogte van de huidige hypotheekrentes te vergelijken met de hypotheekrente in jouw hypotheek. De resterende looptijd van de rentevast periode speelt bij de berekening een grote rol van betekenis.

Heeft het oversluiten zin ondanks de boeterente?

Je hypotheek oversluiten heeft alleen zin als je de oversluitkosten kunt terugverdienen met netto lagere lasten bij een andere bank. Zit je nu nog vast in een rentevast periode van meerdere jaren? In dat geval kan de boeterente dermate hoog uitvallen dat oversluiten niet aan te raden of gewoon niet mogelijk is. Huizen met een hypotheek hoger dan de marktwaarde zijn niet opnieuw te financieren. Andere banken zullen het risico niet willen lopen.

Toch oversluiten ondanks hogere maandlasten

Indien er wel hogere maandlasten voortkomen uit het oversluiten, moet de nieuwe hypotheek in ieder geval grote voordelen bieden. Bij het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek naar een annuïteitenhypotheek kun je niet verwachten dat je maandlasten omlaag gaan. In de oude hypotheekvorm wordt niets afbetaald en de nieuwe hypotheekvorm zorgt voor een volledige aflossing op de einddatum. Je maandlasten stijgen, maar een volledige aflossing van de hypotheek maakt het verschil weer goed.

Ga in gesprek met je bank of je onafhankelijke hypotheekadviseur om jouw mogelijkheden te verkennen. Het oversluiten van je hypotheek kost geld, maar kan je in de maandlasten een groot voordeel opleveren. Het gaat om de netto lasten onder de streep.

In september 2012 heb ik besloten om mijn aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Het aflossingsvrij deel bedroeg op dat moment €105.352. Ik heb in september €12.000 aan spaargeld gebruikt om mijn aflossingsvrije hypotheek te verlagen. In december heb ik nog een keer €2.000 afbetaald. Op dit moment bedraagt mijn aflossingsvrije schuld nog €91.352. Mijn doel is om jaarlijks een bedrag af te lossen tussen de €5.000 tot €15.000. De voortgang houd ik bij op mijn blog: Hypotheeknaarnul.blogspot.nl.