Hypotheek overnemen na scheiding: hoe werkt dat precies?

• Jouw hypotheekopties bespreken? Vraag een gratis gesprek aan.

Wat betekent hypotheek overnemen na scheiding?

Als je samen een koopwoning hebt en uit elkaar gaat, moeten jullie daar afspraken over maken. In veel gevallen willen ex-partners dat een van de twee in de woning blijft wonen. Die persoon moet dan de ander uitkopen en de hypotheek overnemen. Dat betekent dat de woning voortaan op één naam staat. Degene die in het huis blijft wonen, is ook in zijn eentje verantwoordelijk voor de betaling van de hypotheeklasten.

Om de hypotheek over te nemen na de scheiding, moet je voldoen aan de voorwaarden van de geldverstrekker. De bank wil namelijk zekerheid dat jij de maandlasten zelf kunt dragen. Daarom wordt je inkomen opnieuw getoetst alsof je een nieuwe hypotheek aanvraagt. Ook wordt de waarde van de woning opnieuw bepaald. Daaruit blijkt voor welk bedrag jij je ex moet uitkopen.

Goed nieuws: bij scheidingen zijn hypotheekaanbieders over het algemeen coulanter. De kans bestaat dus dat je maximale hypotheek hoger uitvalt dan je denkt.

Welke opties heb je voor het huis bij een scheiding?

Als jullie samen een koophuis hebben, zijn er 3 opties bij een scheiding:

1. Jij koopt je partner uit en blijft in het huis wonen. Wil jij in de woning blijven? Dan kun je ervoor kiezen je partner uit te kopen en de hypotheek op jouw naam te zetten. Dit betekent dat je ex geen eigenaar meer is van de woning en ook niet langer aansprakelijk is voor de hypotheek. Wel moet je hiervoor zelf alle hypotheeklasten kunnen dragen. 
2. Je partner koopt jou uit en blijft in het huis wonen. Het omgekeerde is ook mogelijk: je partner blijft in het huis wonen, koopt jou uit en zet de hypotheek op zijn of haar naam. In dat geval ontvang jij een bedrag voor jouw aandeel in de overwaarde. Daarna ben je niet meer aansprakelijk voor de hypotheekschuld.
3. Jullie verkopen de woning en verdelen de opbrengst. Lukt het niet om de ander uit te kopen of willen jullie allebei ergens anders wonen? Dan is de woning verkopen de beste optie. De overwaarde (of restschuld) wordt vervolgens verdeeld. Meestal gebeurt dit 50/50, tenzij iets anders is vastgelegd in jullie samenlevingscontract, partnerschapsvoorwaarden of huwelijkse voorwaarden.

Hoe werkt hypotheek overnemen bij een scheiding?

Als je besluit de hypotheek over te nemen, moet je sowieso je partner uitkopen. Als jij en je partner allebei voor 50% eigenaar waren van het huis, dan moet je de helft van de overwaarde aan je partner betalen. Alleen dan kun je in het huis blijven wonen.

Daarnaast komen er nog meer stappen kijken bij de hypotheek overnemen na een scheiding. Dit werkt als volgt:

1. Laat de woning opnieuw taxeren. Zo weet je wat het huis nu waard is.
2. Bereken de overwaarde. Trek de resterende hypotheekschuld af van de woningwaarde. 
3. Bepaal de uitkoopsom. Bij een 50/50-verdeling van het huis heeft de vertrekkende partner recht op de helft van de overwaarde.
4. Toets je maximale hypotheek. Je inkomen moet voldoende zijn om de hypotheek in je eentje te dragen. Het is heel belangrijk om je hier goed over te laten informeren door een hypotheekadviseur, omdat de mogelijkheden bij een scheiding vaak anders zijn. Meestal is de hypotheekaanbieder bij scheidingen coulanter dan in andere situaties.
5. Maak de scheiding officieel. Je ex-partner moet altijd op papier goedkeuring geven voordat het huis echt op jouw naam staat. Dat doen jullie samen in de vorm van een echtscheidingsconvenant. Daarin staan ook andere afspraken, bijvoorbeeld over de partneralimentatie.
6. Vraag de nieuwe hypotheek aan. Daarna kan een hypotheekadviseur alles voor je regelen en de opties hiervoor vergelijken. Is het bijvoorbeeld verstandig om bij je huidige hypotheekaanbieder te blijven of kun je beter overstappen? Dat gaat de hypotheekadviseur voor je na. Ook maakt de adviseur de aanvraag voor je in orde.
7. Leg alles vast bij de notaris. Denk aan het overzetten van de hypotheekakte en het huis op jouw naam zetten.

Wil je weten welke opties jij hebt om in je eentje de hypotheek te dragen? Bereken jouw maximale hypotheek en ontdek welke opties jij hebt.

Rekenvoorbeeld

Stel: jij en je ex-partner zijn samen eigenaar van een woning die nu € 450.000 waard is. De resterende hypotheek bedraagt € 300.000. Dat betekent dat er € 150.000 overwaarde is.

Willen jullie dit bedrag 50/50 verdelen? Dan moet jij je partner uitkopen voor € 75.000. Je kunt dit bedrag ook meefinancieren in de hypotheek (mits je de extra hypotheek kunt dragen). Je nieuwe hypotheek bestaat dan uit 3 delen:

1. jouw oude hypotheekdeel (50% van € 300.000 = € 150.000)
2. het deel van de hypotheek dat je van je ex-partner overneemt (de andere € 150.000)
3. eventueel een extra lening van € 75.000 voor de uitkoop

Samen maakt dat een nieuwe hypotheek van € 375.000. Je inkomen moet voldoende zijn om dit bedrag zelfstandig te kunnen financieren. Ook moet je het resterende bedrag van de woning met spaargeld of een schenking kunnen betalen.

Aandachtspunten bij hypotheek overnemen na scheiding

Een hypotheek overnemen na een scheiding is een grote beslissing. Ook komt er het nodige bij kijken. Houd rekening met deze aandachtspunten:

• Je inkomen wordt opnieuw getoetst. Ook al betaalde jij eerder al een groot deel van de hypotheek, de bank kijkt opnieuw naar je situatie. Je moet dus officieel de hypotheek opnieuw aanvragen.
• De hypotheek moet nog maar op één naam staan. Je ex-partner blijft geregistreerd voor de hypotheek zolang zijn/haar naam nog op de hypotheekakte staat. Regel dus snel dat je de hypotheek laat overzetten. 
• Mogelijk telt je pensioeninkomen mee. Als je 57 jaar of ouder bent, dan telt je pensioeninkomen ook mee voor je maximale hypotheek. Het zou kunnen dat je maximale hypotheek daardoor lager uitvalt.
• Je hebt niet altijd recht op hypotheekrenteaftrek. Houd er rekening mee dat je je hypotheekrente niet langer dan 30 jaar mag aftrekken. Het kan dus zijn dat je recht hierop over een tijdje afloopt. Voor het hypotheekdeel dat je van je partner overneemt, gaat de periode voor de aftrek overigens opnieuw in. Dus als je aan de voorwaarden voor aftrek voldoet, heb je voor dat deel wél recht op 30 jaar hypotheekrenteaftrek.
• Vaak moet je nog 1 jaar samen belastingaangifte doen. Als jullie fiscaal partners waren, dan moet je nog het nodige fiscaal regelen na jullie scheiding. In de praktijk zie je vaak dat fiscaal partners nog één keer samen aangifte doen na de scheiding. Let hierbij ook goed op de verdeling van het huis en de hypotheekrenteaftrek in de aangifte. Betrek hier eventueel een adviseur bij.

Kun jij de hypotheek overnemen na een scheiding?

Wil je weten of jij de hypotheek kunt overnemen na een scheiding of wat je andere opties zijn? Dan is het verstandig om advies in te winnen. Bereken via NBG Hypotheken eenvoudig en gratis jouw maximale hypotheek. Zo krijg je een eerste inschatting of het haalbaar is om jullie woning over te nemen.

Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met NBG hypotheken.