Te laag pensioeninkomen, toch een hypotheek

Het was afgelopen jaar een veel besproken onderwerp onder senioren, het oversluiten van de hypotheek. Ook in 2022 zal deze trend door de lage hypotheekrente nog wel even aanhouden. Waar de een lagere maandlasten wilt, wil de ander extra geld opnemen om dromen na te jagen. Toch komen veel 57-plussers erachter dat het inkomen bij pensionering lager is dan verwacht...

Een hypotheek afsluiten als 57-plusser

In Nederland kan er op iedere leeftijd een hypotheek worden afgesloten. Wat veel mensen niet weten, is dat wanneer iemand zich 10 jaar voor de AOW-gerechtigde leeftijd bevindt, er gerekend wordt met het pensioeninkomen. Oftewel vanaf 57 jaar bepaalt het pensioeninkomen de maximale hypotheek. Het gevolg hiervan is dat het inkomen vaak met 70% of meer daalt. In sommige gevallen is het dan niet mogelijk om over te stappen naar een andere geldverstrekker, een extra leningdeel af te sluiten om overwaarde op te nemen of te verhuizen.

Zijn er alternatieve mogelijkheden?

Gelukkig kijken banken en geldverstrekkers verder dan de reguliere normen. Omdat er geen inkomen zo zeker is als het pensioeninkomen, zijn zij bereidt om de financiële mogelijkheden voor 57-plussers te verruimen. Dit kan door het afsluiten van bijvoorbeeld een seniorenhypotheek. Bij deze hypotheek wordt gebruik gemaakt van de mogelijkheid tot het toepassen van de seniorenregeling. Dit houdt in dat er niet gekeken wordt naar de maximale hypotheek op basis van het inkomen, maar naar een maandlast die verantwoord is. Beter bekend als de werkelijke lastentoets.

Rekenvoorbeeld werkelijke lastentoets: oversluiten + aanvulling op het pensioen

In het onderstaande voorbeeld laten we zien hoe de leencapaciteit toeneemt, door het toepassen van de werkelijke lastentoets:

  • Ruud en Irma wonen in een appartement in Amsterdam en hebben een aflossingsvrije hypotheek van €150.000,-.
  • Hun maandelijkse oudedagsvoorziening is niet hoog en daarom willen ze €50.000,- aan consumptief geld opnemen ter aanvulling op het pensioen. Daarnaast zouden zij gebaat zijn bij lagere maandlasten.
  • Op basis van hun pensioeninkomen mogen zij maximaal €150.000,- lenen, echter hebben zij een hypotheek van €200.000,- nodig.
  • De werkelijke lastentoets geeft aan dat zij €500,- per maand aan hypotheek kunnen betalen.
  • De werkelijke maandelijkse hypotheeklast na oversluiten is slechts €200,-. Daarom is het voor Ruud en Irma toch mogelijk om de hypotheek over te sluiten.

*In het bovenstaande voorbeeld zijn fictieve getallen gebruikt. Een werkelijke berekening is maatwerk en zal er in iedere situatie anders uitzien.

Kan ik bij iedere bank een seniorenhypotheek afsluiten?

Nee, niet bij iedere bank is dit mogelijk. Maar de meeste grote geldverstrekkers maken gebruik van de seniorenregeling. Wel is het zo dat banken eigen voorwaarden hebben, waardoor iedere situatie apart bekeken moet worden. Een hypotheekspecialist weet precies wat deze voorwaarden zijn en kan daarom advies geven of een seniorenhypotheek een geschikte oplossing is en welke bank het beste bij uw wensen en doelstellingen aansluit.

Weten wat de mogelijkheden voor u zijn? Informeer vrijblijvend naar uw mogelijkheden.