Box 3- of verzilverhypotheek; wat is de beste keuze voor overwaarde benutten?

Leningen en hypotheken
Getty Images

Woningbezitters hebben hun overwaarde de afgelopen tientallen jaren fors zien stijgen. Dit kapitaal ‘in de stenen’ kun je aanspreken, bijvoorbeeld voor een grote aankoop of om je (pensioen)inkomen aan te vullen.

Vaak wordt dan direct aan een verzilverhypotheek gedacht. Maar is dit wel de beste manier om overwaarde op te nemen? We bespreken de mogelijkheden.

Voor wie is een verzilverhypotheek interessant?

Het belangrijkste kenmerk van een verzilverhypotheek is dat je (maandelijks of eenmalig) geld uit de overwaarde op je rekening ontvangt, zonder hogere maandlasten. Het betreft namelijk een aflossingsvrije lening waarbij de rentekosten bij de leensom worden opgeteld.

Dit maakt de verzilverhypotheek ook een relatief duur product. De leensom neemt steeds wat toe en daarover betaal je weer rente. Dit wordt het rente-op-rente effect genoemd. Ook ligt het rentepercentage vaak wat hoger en is deze meestal variabel.

Deze hogere kosten voel je niet in je portemonnee. Wel moet je er rekening mee houden dat je inlevert op de overwaarde of winst bij verkoop.

Dit maakt de verzilverhypotheek nog geen slecht product. Sterker nog, het biedt uitkomst voor senioren die de AOW-leeftijd naderen of al bereikt hebben. Zij lopen er mogelijk tegenaan dat de hogere maandlast bij overwaarde opnemen niet past op het (pensioen)inkomen. Omdat je met de verzilverhypotheek geen extra maandlasten hebt, is het toch mogelijk om je overwaarde te benutten.

Bereken jouw mogelijkheden met een verzilverhypotheek >>

Of kies je voor een Box 3-hypotheek?

Heb je voldoende inkomen om de extra maandlasten te betalen, dan is een extra aflossingsvrij leningdeel vaak voordeliger. Ook dan mag je de overwaarde consumptief gebruiken. Dit leningdeel valt vervolgens voor de belastingdienst in box 3. Dit betekent onder andere dat renteaftrek niet mogelijk is.

Ook is een Box 3 hypotheek oplossing beter passend als beide partners de AOW-leeftijd nog niet bereikt hebben. Omdat het leningdeel aflossingsvrij is, zijn de extra maandlasten beperkt. En door het vaste rentepercentage weet je waar je aan toe bent.

Bereken jouw mogelijkheden met een box 3-hypotheek >>

Wat is voor mij de beste keuze om overwaarde te benutten?

Wat voor jou de beste keuze is, is afhankelijk van je leeftijd, inkomen, hoogte van de overwaarde en het bedrag dat je op wilt nemen. Als hypotheekpartner van PlusOnline hebben we veel ervaring met het bieden van oplossingen voor 55+’ers. Bereken vrijblijvend de mogelijkheden om jouw overwaarde te verzilveren.

Auteur