Vanaf 57 jaar kan je minder lenen
Huiseigenaren die in 2026 57 jaar worden – geboren in of vóór 1969 – moeten rekening houden met aangescherpte hypotheekregels. Met name voor woningbezitters met een (deels) aflossingsvrije hypotheek kan een verhuizing en een nieuwe hypotheek onvoordelig uitpakken.
De regels voor aflossingsvrije hypotheken zijn de afgelopen jaren flink aangescherpt en daarom kan je zo'n lage hypotheek niet meer zomaar meenemen bij een verhuizing: je moet meer aflossen en daardoor stijgen de maandlasten.
Uit berekeningen van De Hypotheker blijkt dat een stel van 57 jaar met een gezamenlijk inkomen van 120.000 euro en een aflossingsvrije hypotheek van 250.000 euro, onder de nieuwe voorwaarden nog maximaal 150.000 euro aflossingsvrij kan financieren bij verhuizing. Het overige deel moet worden omgezet. Op basis van de huidige rente betekent dit een stijging van de netto hypotheeklasten met bijna 1.750 euro per jaar.
Voor huishoudens die juist wilden verhuizen om comfortabeler of kleiner te wonen, kan dit een belangrijke drempel vormen.
10 jaar voor pensioen, rekenen met pensioeninkomen
Daarnaast krijg je vanaf 57-jaar te maken met strengere voorwaarden voor het verstrekken van een hypotheek. Die wordt al vanaf die leeftijd getoetst op basis van het verwachte pensioeninkomen. Dat geldt ook voor het oversluiten of uitbreiden van een hypotheek. Omdat het pensioeninkomen vaak lager ligt dan het huidige salaris, kan de maximale leencapaciteit al vanaf 57 jaar flink dalen. Zelfs als het pensioen nog meer dan 10 jaar op zich laat wachten.
De combinatie van:
- toetsing op toekomstig (lager) pensioeninkomen
- beperking van het aflossingsvrije deel
- strengere acceptatiecriteria bij meerdere banken
maakt dat met name oudere woningbezitters met een relatief hoog aflossingsvrij aandeel worden geraakt.
Vooral ouderen geraakt
Hoewel het aandeel nieuwe aflossingsvrije hypotheken afneemt, blijft deze hypotheekvorm onder bestaande leningen groot. In 2022 bevatte nog 37 procent van de hypotheekaanvragen een aflossingsvrij deel. In 2023 daalde dit naar 28 procent en in 2024 en 2025 naar 27 procent.
Onder 55-plussers is het aandeel aflossingsvrij binnen het totaal aan aflossingsvrije hypotheken 76 procent. In totaal is nog altijd 45 procent van de Nederlandse hypotheekschuld aflossingsvrij.
Veel van deze hypotheken lopen tussen 2035 en 2038 af. Voor oudere huiseigenaren betekent dit dat zij op termijn te maken kunnen krijgen met een combinatie van een aflopende lening, een lager pensioeninkomen en mogelijk strengere voorwaarden bij herfinanciering.
Effect op doorstroming
De Hypotheker verwachtvolgen niet alleen individueel merkbaar zijn, maar ook invloed hebben op de woningmarkt. Hogere woonlasten kunnen de bereidheid om te verhuizen verminderen. Daarmee komt de doorstroming onder druk te staan, terwijl juist verhuizende senioren ruimte kunnen creëren voor andere woningzoekenden.
Tijdig inzicht voorkomt verrassingen
Voor huiseigenaren geboren vóór 1969 die nadenken over verhuizen, oversluiten of aanpassen van hun hypotheek, is het raadzaam tijdig inzicht te krijgen in de financiële gevolgen. Een actuele berekening op basis van het verwachte pensioeninkomen en de nieuwe acceptatieregels kan helpen om goede keuzes te maken.
Wacht niet te lang met een verhuizing of een nieuwe hypotheek: vanaf 57 jaar kan er een jaar of tien minder!
