Hypotheek bij een buitenlandse bank: is dat een slimme zet?

Is het mogelijk om een hypotheek bij een buitenlandse bank af te sluiten?

Ja, je kunt een hypotheek afsluiten bij een buitenlandse bank. Dat is mogelijk bij 2 Duitse banken: Volksbank Emmeric-Rees eG en VR-bank Westmunsterland eG. De producten van beide banken vallen onder de Duitse Volksbank Hypotheek. 

Let op: je kunt in andere Europese landen geen hypotheek nemen voor een huis in Nederland. Alleen onder bepaalde voorwaarden kan dit. Zo kun je soms wel een hypotheek bij een Belgische bank (ook voor een Nederlandse woning) afsluiten als je in België staat ingeschreven. Maar over het algemeen komt de Duitse hypotheek het meest voor.

Naast sparen in het buitenland, nu ook een buitenlandse hypotheek?

Sparen in het buitenland komt steeds vaker voor. Via platforms als Raisin is het niet moeilijk om een spaarrekening in een ander land te openen tegen een hogere spaarrente dan in Nederland. Ook is dat meestal hartstikke veilig. Kies je voor een buitenlandse bank die is aangesloten bij het depositogarantiestelsel? Dan is je spaargeld tot € 100.000 per bank per rekeninghouder gegarandeerd.

Kiezen we net zo makkelijk voor een hypotheek bij een buitenlandse bank? Ja, dat komt voor, maar niet heel vaak. De hypotheekrente is in andere landen soms lager dan in Nederland, wat een buitenlandse bank zeker aantrekkelijk kan maken. Tegelijkertijd komt er wel meer regelwerk bij kijken en moet je rekening houden met specifieke voorwaarden.

Welke voorwaarden gelden voor een Duitse hypotheek?

Als je een hypotheek bij een Duitse bank afsluit, moet je rekening houden met het volgende:

• Je kunt maar tot 75% van je woningwaarde financieren. Voor de overige 25% moet je eigen geld bijleggen.
• Een Duitse hypotheek is alleen mogelijk voor een huis waarin je zelf gaat wonen, niet voor een vakantiehuis.
• Je moet kiezen voor een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar.
• Je kunt een Duitse hypotheek afsluiten voor een bedrag van € 75.000 tot € 500.000.
• Je ontvangt ook over een hypotheek in Duitsland gewoon hypotheekrenteaftrek in Nederland.
• Nationale Hypotheek Garantie is niet mogelijk bij een Duitse hypotheek.
• Je komt alleen in aanmerking als je een vaste baan hebt. Wanneer je zzp’er bent of een intentieverklaring hebt, kun je dus geen Duitse hypotheek afsluiten.
• Het is mogelijk om tot 10% van de hoofdsom boetevrij af te lossen per kalenderjaar.
• Je kunt de hypotheek gewoon via een hypotheekadviseur afsluiten. Dat kan onder andere bij Smartfee.

Waarom ligt de hypotheekrente lager in Duitsland?

De gemiddelde hypotheekrente ligt in Duitsland lager dan in Nederland. Het scheelt op dit moment zo’n 0,6% - soms iets meer, soms iets minder. Hoe kan het dat de hypotheekrente in Nederland zoveel hoger is?

Daarover gaf oud-minister van Financiën Hoekstra in 2020 duidelijkheid in een Kamerbrief. Daarin vertelde de minister dat Nederlanders een relatief hoge hypotheek hebben in verhouding tot de woningwaarde. Dat noem je de loan to value (LTV). Banken rekenen hiervoor een risico-opslag bovenop de hypotheekrente. De hoge LTV komt deels door de ruimere hypotheeknormen in Nederland. Zo is het in Nederland mogelijk om 100% van de woningwaarde te lenen. In Duitsland ligt moet je meer eigen geld inleggen.

Ook hebben veel Nederlandse huizenbezitters een aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm bestaat in onze buurlanden niet. Dit is een relatief risicovolle hypotheekvorm, omdat je er niet tussentijds op aflost. Ook dat risico wordt doorberekend aan de klant.

Daarnaast zijn Nederlandse banken meer flexibel. Klanten mogen bijvoorbeeld over het algemeen een groter deel van de hoofdsom boetevrij aflossen. Ook dat zorgt voor een hogere hypotheekrente in vergelijking met de buurlanden.

Is een hypotheek bij een Duitse bank verstandig?

Ja, het kan verstandig zijn om een Duitse hypotheek af te sluiten. Dit is mogelijk een slimme zet als je op dit moment bij de Duitse Volksbank een flink lagere rente betaalt dan in Nederland. Bovendien is een Duitse hypotheek net zo veilig als een Nederlandse.

Wel gelden strengere eisen voor een hypotheek in Duitsland en kun je minder lenen (tot maximaal 75% van de marktwaarde). Dus het loont zeker om eerst te kijken bij Nederlandse hypotheekaanbieders voordat je specifiek voor een Duitse hypotheek kiest.