Waarom is hypotheek oversluiten interessant?
In 2021 en 2022 kozen veel mensen voor hun hypotheek oversluiten. Met rentes rond de 1% kon oversluiten je een enorme besparing opleveren. Maar ook nu de rentes wat hoger liggen, kan het nog interessant zijn om je hypotheek over te sluiten. Wanneer doe jij er goed aan om je hypotheek over te sluiten naar een andere bank?
Waarom is hypotheek oversluiten interessant?
De belangrijkste reden om de hypotheek over te sluiten, is een lagere hypotheekrente. Misschien betaal je nu veel meer rente dan op dit moment gangbaar is. Dan kan oversluiten je een mooie besparing opleveren.
Naast een lagere hypotheekrente, biedt oversluiten naar een andere bank mogelijk nog meer voordelen:
- Misschien kun je dankzij oversluiten je overwaarde gebruiken. Als je meteen een hogere hypotheek afsluit, kun je de overwaarde (deels) opnemen. Dat geld kun je bijvoorbeeld gebruiken voor een verbouwing, verduurzamende maatregelen of een schenking aan de (klein)kinderen.
- Je hebt opnieuw langere tijd zekerheid over je maandlasten als je je rente voor langere tijd vastzet.
- Het is soms een goede oplossing voor je aflossingsvrije hypotheek als die afloopt. Door de hypotheek over te sluiten, hoef je niet in één keer een grote aflossing te doen. Ook kun je kiezen voor een hypotheek die meer zekerheid biedt over de aflossing.
- Soms kun je alsnog voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kiezen door je hypotheek over te sluiten. Dat biedt je extra zekerheid over de terugbetaling van je hypotheek én een rentekorting.
- Als je ontevreden bent over je huidige hypotheek, dan is oversluiten ideaal. Sluit bijvoorbeeld je dure beleggingshypotheek over naar een aantrekkelijker product.
Overigens hoef je niet altijd over te sluiten naar een andere bank. Soms heeft je eigen bank een goed aanbod voor een ander hypotheekproduct. Maak dus altijd, samen met een hypotheekadviseur, een goede vergelijking van de mogelijkheden.
Wanneer je hypotheek oversluiten naar een andere bank?
Je hypotheek oversluiten naar een andere bank is interessant als je bij een andere bank een lagere rente kunt krijgen en/of als je andere voorwaarden wilt. Soms biedt een andere hypotheekaanbieder een aantrekkelijker product of betere voorwaarden. Het liefst zelfs allebei!
Daarnaast kan je hypotheek oversluiten naar een andere bank aantrekkelijk zijn als je aan het einde van de rentevaste periode zit. Op dat moment kun je namelijk boetevrij oversluiten. Dat is dé kans om meerdere hypotheekaanbieders te vergelijken en voor het beste aanbod te kiezen.
Hypotheek oversluiten naar een andere bank bij einde rentevaste periode
Wanneer de rentevaste periode van je bank afloopt, is het altijd verstandig om hypotheken te vergelijken. Je huidige hypotheekaanbieder stuurt je een verlengvoorstel als je rentevaste periode bijna ten einde komt. Maar daar hoef je niet in mee te gaan. Het is altijd verstandig om het verlengvoorstel te vergelijken met de hypotheekproducten van andere banken. Soms kun je flink besparen op je vaste lasten door je hypotheek over te sluiten naar een andere bank.
Het is altijd slim om met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan als je rentevaste periode bijna afloopt. Diegene kan dan meekijken waar jij goed aan doet.
Wanneer is je hypotheek oversluiten naar een andere bank niet interessant?
Je hypotheek oversluiten naar een andere bank is niet altijd de juiste keuze. Het is minder interessant als het verschil in rente of voorwaarden minimaal is. Of als je voor een hoge boeterente komt te staan. Voor je hypotheek oversluiten betaal je namelijk diverse kosten, waaronder de boeterente. Hoe langer de rentevaste periode nog duurt en hoe groter het renteverschil is, hoe meer boeterente je betaalt. Uiteraard is een oversluiting alleen interessant als de rentebesparing groter is dan de boeterente die je betaalt.
Verder is oversluiten meestal geen goed idee als je verhuisplannen hebt. Bij je verhuizing mag je sowieso boetevrij je hypotheek oversluiten naar een andere bank. Dus als je op korte termijn wilt verhuizen, is het verstandiger om je hypotheek pas bij de verhuizing aan te passen.
Hoe werkt je hypotheek oversluiten naar een andere bank?
Als je je hypotheek wilt oversluiten, is het altijd verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen. Diegene kan de hypotheekproducten voor je vergelijken en zo bepalen welke hypotheek qua rente en voorwaarden bij je past. Ook kan diegene voor je uitrekenen of oversluiten daadwerkelijk loont.
Je hypotheek oversluiten naar een andere bank werkt als volgt:
- Vraag een (meestal gratis) oriëntatiegesprek aan bij een hypotheekadviseur. Diegene kijkt naar jouw situatie en wensen en bekijkt of oversluiten inderdaad loont.
- Maak je definitieve keuze. Ga je inderdaad oversluiten, en zo ja naar welke bank? Ook hierover kan de hypotheekadviseur advies geven.
- Verdiep je in de voorwaarden. De hypotheekadviseur vergelijkt de hypotheekaanbieders op rente en voorwaarden. Ook kijkt de adviseur wat voor hypotheek bij jou past en of een hypotheekverhoging wellicht interessant is.
- Vraag de hypotheek aan. De hypotheekadviseur doet dat voor je en laat ook weten welke documenten je hiervoor moet aanleveren.
- Ontvang een renteaanbod. Kan de bank je inderdaad een aanbod verstrekken? Dan krijg je via de adviseur een renteaanbod. Daarin staan de maandlasten en voorwaarden op een rij. Ga je hiermee akkoord? Dan ontvang je later de definitieve hypotheekofferte.
- Zet de aanvraag in werking. Daarna wordt alles in gang gezet. De hypotheekaanbieder vraagt je ook om je huis te taxeren en de laatste papieren aan te leveren. Alles wordt nog één keer gecheckt.
- Onderteken de papieren bij de notaris. Daarmee staat de nieuwe hypotheek officieel op jouw naam. De oude hypotheek wordt automatisch afgelost met de nieuwe hypotheek. De oversluitkosten betaal je via de notaris.
Tip: sluit je hypotheek bij voorkeur over vóór je 57e
Vóór je 57e rekenen hypotheekaanbieders nog niet met je (lagere) pensioeninkomen. Daardoor kun je tot je 57e vaak een hogere hypotheek krijgen. Dus als je die leeftijd nog niet hebt behaald, is het zeker verstandig om de oversluiting vóór je 57e te doen. Dat biedt ook meer ruimte om je overwaarde op te nemen.
Overigens is het ook ná je 57e mogelijk om een hypotheek over te sluiten of te verhogen. Dit noem je dan een seniorenhypotheek. Ook bestaan er speciale producten voor om je overwaarde op te nemen na je 57e. Maar soms kun je dan wel iets minder lenen dan vóór die leeftijdsgrens.
Welke oversluitkosten betaal je?
Als je je hypotheek oversluit, kom je altijd voor bepaalde kosten te staan. Je maakt in ieder geval de volgende oversluitkosten:
- kosten voor hypotheekadvies
- kosten voor de verplichte taxatie van je huis
- notariskosten
Al met al gaat het al snel om zo’n € 3.500 tot € 4.500 in totaal. Daar komt nog een boeterente bij, als je de hypotheek oversluit terwijl de rentevaste periode nog niet is afgelopen. Hoeveel de boeterente is, verschilt nogal. Dat hangt met name af van de rente die je nu betaalt, de huidige rente en de verdere duur van je rentevaste periode.
Goed nieuws: deze kosten zijn wel aftrekbaar voor de Belastingdienst, mits je de hypotheek gebruikt voor je eigen woning of een verbouwing daarvan.
