Waarvoor kun je een seniorenhypotheek afsluiten?
Om maar meteen een misverstand uit de wereld te helpen: een hypotheek kent geen maximum leeftijd. Sterker nog: sommige geldverstrekkers hebben een speciaal aanbod voor AOW’ers. We noemen dit ook wel de seniorenhypotheek. Wat houdt dat in en welke opties heb je?
Wat is een seniorenhypotheek?
Een seniorenhypotheek is niet één specifiek hypotheekproduct bij een bepaalde bank. Het is een hypotheek die AOW’ers afsluiten voor hun verhuizing of verbouwing of om hun overwaarde (deels) op te nemen. Het verschil met een reguliere hypotheek is dat de hypotheekaanbieder op een andere manier naar je inkomen kijkt. De aanbieder kijkt naar je werkelijke maandlasten in plaats van dat ze uitgaan van de standaard maandlasten bij een annuïteitenhypotheek. Daardoor kun je soms meer lenen, zeker als je voor een (deels) aflossingsvrije hypotheek kiest.
Er zijn verschillende hypotheekproducten die je na je 57e of na de pensioenleeftijd kunt afsluiten. Zo kun je kiezen voor een gewone annuïteiten-, lineaire of (deels) aflossingsvrije hypotheek. Maar er zijn ook speciale hypotheekconstructies, zoals de opeethypotheek. Die is speciaal bedoeld om je overwaarde deels op te nemen en tegelijkertijd geen maandlasten te hebben.
Hoe zit het met de ruimere toetsing?
Vanaf 57 jaar is het mogelijk gebruik te maken van de werkelijke lastentoets. Banken nemen dan de werkelijke maandlast als basis voor de maximale-hypotheek-toets. Ze gaan dus niet, zoals meestal de standaard is, uit van de maandlasten bij een annuïteitenhypotheek.
Dat is goed nieuws als je een (deels) aflossingsvrije hypotheek afsluit. Doordat je voor dit type hypotheek geen rente betaalt, zijn je leenmogelijkheden dan opeens een stuk groter. Je maandlasten zijn immers laag bij een aflossingsvrije hypotheek.
Je mag de werkelijke lastentoets in specifieke situaties worden toegepast, bijvoorbeeld bij:
- verhuizen naar een andere woning
- oversluiten voor lagere maandlasten
- een AOW-gat opvangen
Waarvoor kun je een seniorenhypotheek afsluiten?
Wil je een hypotheek afsluiten, je hypotheek verhogen of je hypotheek aanpassen na de AOW-leeftijd? Dan spreek je in alle gevallen van een seniorenhypotheek. Je kunt bijvoorbeeld een seniorenhypotheek afsluiten in deze situaties:
- Je wilt verhuizen, bijvoorbeeld naar een levensloopbestendige woning of naar een kleiner huis.
- Je besluit je huidige woning te verbouwen voor meer woongenot of om langer thuis te kunnen wonen.
- Je wilt je woning verduurzamen, zodat je lagere energiekosten hebt. Dit kun je bijvoorbeeld doen met zonnepanelen, beter isolatiemateriaal of een warmtepomp.
- Je sluit je hypotheek over, bijvoorbeeld omdat je lagere maandlasten wilt of omdat je aflossingsvrije hypotheek binnenkort afloopt.
- Je kunt je overwaarde benutten door je hypotheek aan te vullen. Zo komt er geld beschikbaar om bijvoorbeeld je (pensioen)inkomen aan te vullen, een grote aankoop te doen of je (klein)kind te helpen.
Seniorenhypotheek voor overwaarde verzilveren
Overwaarde verzilveren is populair, juist onder (bijna-)gepensioneerden. Je overwaarde biedt dan een aanvulling op je pensioeninkomen. De meest standaard optie om je overwaarde op te nemen, is een tweede hypotheek nemen. Dat is een hypotheek bovenop je bestaande hypotheek bij dezelfde aanbieder.
Ook zijn er voor gepensioneerde speciale verzilverproducten. Die hanteren ruime acceptatienormen op basis van de werkelijke lastentoets. Bij een opeethypotheek speelt je inkomen zelfs bijna geen rol; de bank kijkt vooral naar je overwaarde. Daardoor kun je deze hypotheek ook afsluiten met een laag pensioeninkomen.
Hoe een opeethypotheek werkt? Je krijgt hiermee in één keer of in delen je overwaarde deels uitgekeerd. Maandlasten betaal je er niet voor. Deze hypotheek is namelijk aflossingsvrij. En de hypotheekrente? Die wordt opgeteld bij de hypotheekschuld. Een opeethypotheek kan daardoor wel risico’s met zich meebrengen. Zo betaal je rente op rente. De hypotheekaanbieder telt de te betalen rente op bij de hypotheekschuld en vervolgens betaal je weer over de hele schuld plus de opgetelde rente een rentepercentage. Verdiep je er dus altijd goed in voordat je dit type hypotheek afsluit.
Heb je bij een seniorenhypotheek recht op hypotheekrenteaftrek?
Of je recht hebt op hypotheekrenteaftrek voor een seniorenhypotheek hangt af van je hypotheekvorm én van de vraag of je al hypotheekrenteaftrek hebt gehad. Als je een hypotheek vóór 2001 hebt afgesloten met recht op hypotheekrenteaftrek, dan vervalt dat recht in 2031 sowieso. Als je een hypotheek na die tijd hebt afgesloten en aan de voorwaarden voor de aftrek voldoet, dan heb je maximaal 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek.
Verder mag je voor een hypotheek die je nieuw afsluit, alleen de rente aftrekken als je een annuïteiten- of lineaire hypotheek neemt.
Aflossingsvrije hypotheek kan mogelijkheden bieden
Wil je je overwaarde opnemen, maar betaal je liever zo min mogelijk maandlasten? Dan kan een aflossingsvrije hypotheek een goede optie zijn. Je lost bij dit type hypotheek – zoals de naam al doet vermoeden – niet tussentijds af. Je maandlasten bestaan dus alleen uit rente. Daardoor kun je je overwaarde opnemen zonder dat je veel hogere maandlasten betaalt. Ook als je gaat verhuizen en liever niet te veel pensioeninkomen in je woning steekt, kan een aflossingsvrije hypotheek fijn zijn.
Wil je weten waar jij goed aan doet qua seniorenhypotheek? Ga dan vooral in gesprek met een hypotheekadviseur. Diegene kan je persoonlijk advies geven over een hypotheek die bij je past.
