Overwaarde opnemen? Zo haalt u geld uit stenen

Veel mensen hebben een flinke overwaarde op hun huis. Door waardestijging of aflossingen is hun woning meer waard geworden dan de hypotheek die erop rust. Dat is goed nieuws! Waarschijnlijk kun je een deel van de overwaarde opnemen, zelfs zonder te verhuizen. Lees hier welke opties je daarvoor hebt.

Wat is overwaarde opnemen?

Al een paar jaar op rij zitten de huizenprijzen in de lift. Grote kans dus dat je woningwaarde inmiddels flink hoger ligt dan je openstaande hypotheek. Alleen er is een klein probleem: deze waardestijging zit vast in de stenen. De overwaarde komt in principe pas vrij zodra je je woning te koop zet.

Maar gelukkig zijn er andere opties om je overwaarde op te nemen zonder dat je je huis verkoopt. Met een hypotheekverhoging, een tweede hypotheek of een speciale verzilverhypotheek kun je het geld uit de stenen halen. Daarmee maak je de overwaarde vrij besteedbaar. Je kunt de overwaarde dan gebruiken voor de bestedingsdoelen die jij voor ogen hebt. Denk aan een verbouwing, een aanvulling op je pensioen of een schenking aan de kleinkinderen.

Kan ik overwaarde opnemen?

Of jij overwaarde (deels) kunt opnemen, hangt af van de overwaarde op je huis en je huidige inkomen. Als je een behoorlijke overwaarde op je woning hebt én je inkomen hoog genoeg is om de overwaarde deels op te nemen, dan zijn er inderdaad mogelijkheden om je overwaarde te verzilveren. Ook als je relatief weinig verdient maar wel (bijna) met pensioen bent, zijn er overigens opties met minder strenge toetsingseisen.

Let wel op dat je niet altijd 100% van de overwaarde kunt opnemen. Soms houdt de bank een slag om de arm, zeker als je de overwaarde wilt gebruiken voor consumptieve bestedingen (zoals een tweede woning, een schenking of een pensioenaanvulling).

Hoe werkt overwaarde opnemen?

Je overwaarde opnemen kun je op meerdere manieren doen. Over het algemeen heb je deze opties:

• Je sluit een tweede hypotheek af bij de hypotheekaanbieder waar je al zit. Hiervoor spreek je een nieuw rentepercentage en nieuwe voorwaarden af. Je kunt eventueel ook voor een aflossingsvrije hypotheek kiezen.
• Je verhoogt je bestaande hypotheek bij dezelfde hypotheekaanbieder. Het voordeel hiervan is dat je niet opnieuw langs de notaris hoeft te gaan. Dat scheelt in de kosten. Het nadeel is dat dit alleen mogelijk tot het bedrag waarvoor je hypotheek in het Kadaster staat ingeschreven.
• Je sluit je hypotheek over. Dat betekent dat je je huidige hypotheek stopzet en in plaats daarvan een nieuwe, hogere hypotheek afsluit. Dit is aantrekkelijk als je toch al andere voorwaarden wilt of als je op dit moment een lagere rente kunt krijgen.
• Je sluit een opeethypotheek af. Dit is een optie als je (meestal) 55 jaar of ouder bent. Opties zijn onder andere de ABN Amro Overwaarde Hypotheek, de Florius Verzilver Hypotheek en de SocioHypotheek. Het voordeel is dat er geen strenge inkomenstoets is en dat je geen maandlasten betaalt. Het nadeel is dat de rente bij je hypotheekschuld wordt opgeteld en dat je dus je overwaarde “opeet”. Je nabestaanden houden daardoor ook een lagere erfenis over.
• Je verkoopt je huis aan een partij, maar mag er zelf in blijven wonen. Soms moet je hiervoor huur betalen; soms is dat niet nodig. In ruil voor de verkoop ontvang je periodiek een voorschot op de overwaarde van de commerciële partij. Hier zitten wel wat haken en ogen aan. Ook staan deze producten niet onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Dus zoek altijd goed uit hoe dit werkt voordat je voor deze optie kiest.

Is het slim om je overwaarde op te nemen?

Of het slim is om je overwaarde op te nemen, verschilt per persoon en per situatie. Overwaarde op je huis opnemen kan een interessante optie zijn als je extra geld kunt gebruiken en een forse overwaarde op je woning hebt. Doe het wel alleen als je de hogere hypotheeklasten kunt betalen en als je zeker weet dat je er later geen financiële problemen door krijgt.

Het is altijd verstandig om met een hypotheekadviseur te overleggen welk overwaardeproduct bij je past. Houd er rekening mee dat aan specifieke hypotheekproducten nadelen of risico’s verbonden zijn. Over het algemeen is een tweede hypotheek of een hypotheekverhoging de meest veilige optie.

Wat zijn de voor- en nadelen van overwaarde verzilveren?

Als je wilt weten of overwaarde opnemen voor jou een slimme zet is, dan is het goed om rekening te houden met deze voor- en nadelen:

Voordelen:

• Je kunt je overwaarde (deels) opnemen zonder dat je daarvoor hoeft te verhuizen.
• Het biedt ruimte om bepaalde bestedingsdoelen te realiseren of om extra inkomen te creëren, bijvoorbeeld voor na je pensioen.
• Je kunt kiezen tussen verschillende hypotheekproducten, ook voor een hypotheek waarop je niet hoeft af te lossen.
• Het geeft mogelijkheden om een bedrag te schenken aan je (klein)kind of om geld uit te lenen via een familiebankconstructie.

Nadelen:

• Je betaalt mogelijk meer maandlasten, omdat je een extra hypotheek afsluit. Alleen bij een opeethypotheek of een verkoop-en-terughuur-constructie betaal je geen maandlasten.
• Je overwaarde wordt kleiner, waardoor je bij de verkoop van je woning minder overhoudt. Daardoor blijft er ook minder over voor je erfgenamen.
• Als je woningwaarde in de tussentijd daalt, kun je met een restschuld blijven zitten. Dat betekent dat je niet genoeg voor je woning krijgt om de hypotheek mee af te lossen. Overigens is het risico hierop niet zo groot, aangezien de woningprijzen nog altijd fors stijgen.
• Sommige overwaarde-producten brengen specifieke nadelen met zich mee. Zo betaal je voor een opeethypotheek rente op rente.
• Voor het opnemen van je overwaarde betaal je vaak ook kosten. Zo moet je je huis opnieuw laten taxeren en betaal je kosten voor hypotheekadvies. Ook moet je voor veel hypotheekproducten opnieuw langs de notaris gaan, wat opnieuw geld kost.

Waar mag je je overwaarde voor gebruiken?

Je bent vrij om zelf te bepalen waar je de opgenomen overwaarde aan besteedt. Dat kan een verbouwing van je huis zijn, maar bijvoorbeeld ook een camper, een schenking of de aankoop van een tweede huis.

Houd er wel rekening mee dat je alleen recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je de overwaarde besteedt aan de verbouwing of verduurzaming van je huis. Als je de overwaarde voor andere dingen gebruikt, vervalt je recht op hypotheekrenteaftrek.