Tot welke leeftijd kun je een hypotheek krijgen?
Zit er een maximale leeftijd aan een hypotheek? We denken vaak dat een hypotheek afsluiten op latere leeftijd lastig is, maar er zijn wel degelijk mogelijkheden. Tot welke leeftijd is een hypotheek mogelijk? En waar moet je rekening mee houden als je op latere leeftijd een hypotheek afsluit. Wij zochten het voor je uit.
Tot welke leeftijd kun je een hypotheek krijgen?
Gelukkig is het op iedere leeftijd mogelijk om een hypotheek te krijgen. Er bestaat geen maximale leeftijd voor een hypotheek. Dus ook als je al lang en hoog en breed met pensioen bent, is een hypotheek afsluiten nog mogelijk.
Wel hangt het van je inkomen en de waarde van je woning af hoeveel je kunt lenen. Ook kun je bij een hypotheek na je 57e vaak iets minder lenen dan vóór die leeftijd, omdat de hypotheekaanbieder vanaf die leeftijdsmijlpaal deels met je pensioeninkomen gaat rekenen. Daardoor valt je totale toetsinkomen lager uit.
Waarvoor kun je een hypotheek op latere leeftijd afsluiten?
Uiteraard kun je een hypotheek afsluiten om een nieuwe woning te kopen, bijvoorbeeld omdat je graag kleiner gaat wonen of een toekomstbestendige woning hebt gekocht. Of misschien wil je op een andere plek in Nederland wonen. Een hypotheek afsluiten voor een ander huis kan nog steeds prima. Bovendien heb je wellicht overwaarde op je huidige huis. Dat scheelt regelmatig een flink hypotheekbedrag voor je nieuwe woning.
Daarnaast is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten als je je overwaarde wilt opnemen voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming van je huis. Of wellicht wil je je pensioen aanvullen met een deel van de overwaarde of een schenking doen. Je overwaarde verzilveren komt in al die gevallen goed van pas.
Een laatste optie om een hypotheek af te sluiten op latere leeftijd, is als je je hypotheek wilt aanpassen. Dat doe je bijvoorbeeld door je hypotheek over te sluiten. Dit kan bijvoorbeeld fijn zijn als je hypotheekproduct niet meer bij je past of als je een aflossingsvrije hypotheek hebt die bijna afloopt.
Geen maximale leeftijd voor hypotheek, wel aandachtspunten
Er geldt dus geen maximale leeftijd om een hypotheek af te sluiten. Wel zijn er een paar belangrijke dingen om rekening mee te houden, zoals:
Je kunt na je 57e mogelijk minder lenen. Geldverstrekkers houden 10 jaar voor de AOW-leeftijd al rekening met het inkomen na je pensioen. Je kunt daardoor mogelijk minder lenen, aangezien je pensioeninkomen vaak lager is dan je gebruikelijke inkomen.
De hypotheekrente is maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar. Heb je je recht op hypotheekrenteaftrek al (deels) opgebruikt? Dan moet je rekening houden met hogere maandlasten en minder fiscaal voordeel. Lees hier meer over in ons artikel over het einde van de hypotheekrenteaftrek.
Bij een aflossingsvrije hypotheek ontvang je geen hypotheekrenteaftrek. Als je op dit moment een nieuwe hypotheek afsluit, dan ben je verplicht om voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek te kiezen als je hypotheekrenteaftrek wilt ontvangen. Heb je een aflossingsvrije hypotheek lopen van vóór 2013? Dan kun je die onder bepaalde voorwaarden aanhouden mét behoud van de renteaftrek.
Op latere leeftijd is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) duur. Soms is het zelfs niet meer mogelijk om deze af te sluiten. Gelukkig is een ORV niet altijd meer verplicht bij een hypotheek. Zo hoef je deze verzekering vaak niet te nemen als je niet maximaal leent of als je kiest voor Nationale Hypotheek Garantie.
Mensen boven de 50 hebben soms nog maar een kleine hypotheek, bijvoorbeeld als ze flink hebben afgelost. Het rentevoordeel bij oversluiten weegt dan vaak niet op tegen de kosten. Daarom is oversluiten op latere leeftijd niet altijd een slimme zet. Het kan wél aantrekkelijk zijn als je graag van hypotheekproduct wilt veranderen.
Maar je hebt ook voordelen vanaf je 57e
Tegelijkertijd profiteer je bij een hypotheek op latere leeftijd ook van voordelen die jongere mensen niet hebben. Zo betaal je minder belasting vanaf de AOW-leeftijd. Ook neem je vaak een mooie overwaarde mee, waardoor je meer eigen geld kunt inbrengen in een woning. Verder bestaan er specifieke hypotheekproducten voor gepensioneerden, zoals de opeethypotheek. Die stelt je in staat om, ook met een relatief laag inkomen, toch een deel van je overwaarde op te nemen. En dat zonder dat je er maandlasten voor gaat betalen!
Dus: tot elke leeftijd kun je een hypotheek krijgen
Er geldt geen maximale leeftijd voor een hypotheek. In principe kun je zelfs op 90-jarige leeftijd nog een hypotheek afsluiten voor bijvoorbeeld de aankoop van een nieuwe woning of een verbouwing.
Laat je wel altijd goed informeren door een hypotheekadviseur als je wilt verhuizen of verbouwen, of als je je overwaarde wilt opnemen. Er bestaan voor gepensioneerden veel verschillende soorten producten, ieder met eigen haken en ogen. Het is dus altijd een goed idee om advies in te winnen over een hypotheek die past bij jouw situatie.
